Come non pagare tutto il debito e vivere sereni …
In riferimento all’articolo pubblicato in un post precedente, avente ad oggetto la recensione del libro di Giampaolo Luzzi dal titolo “Come non pagare i debiti e vivere felici …“, un lettore, Yuri, commenta:
Il libro l’ho acquistato e letto.
E’ una cosa del tutto nuova e mi viene difficile spiegare la genialata di una cosa del genere. In sostanza nel libro, senza falsi moralismi e senza giudizi, ti mette in condizioni di decidere se vuoi pagare i tuoi debiti oppure no. Se non paghi sappi che ti accadono alcune cose. Te lo puoi permettere? Ma se decidi di pagare, ti porta per mano a scoprire un mondo del tutto sconosciuto ai più (almeno a me che sono impiegato pubblico, neanche me lo immaginavo) di crediti comprati e venduti, di politiche dei creditori. Ma lo sapete che ci sono alcuni crediti per i quali mai il creditore farebbe un’azione legale? Insomma, leggetelo e poi mi direte…
Io non ho letto il libro, ma ritengo che ciò che scrive Yuri meriti alcune importanti precisazioni.
PREMESSA
Innanzitutto osserviamo che Giampaolo Luzzi, l’autore del libro, è stato presidente dell’UNIREC. E se mai avesse davvero voluto trasmettere i concetti che Yuri ha ritenuto di estrapolare dalla lettura del testo, certamente non avrebbe potuto farlo da in qualità di capo della associazione delle società di recupero crediti.
Per sgombrare poi il campo da possibili equivoci ed evitare danni al lettore poco attento – danni che potrebbero derivare da una interpretazione troppo semplicistica dei commenti espressi da Yuri – diciamo subito che le tematiche debitorie, forse affrontate nel libro, non possono sicuramente essere quelle derivanti dagli importi iscritti a ruolo e notificati tramite cartelle esattoriali.
La cartella esattoriale, come è noto, trae origine da crediti erariali (quelli contratti con il fisco per mancato pagamento di imposte, imposte evase o maggiori imposte calcolate in seguito ad accertamenti) o da infrazioni amministrative (multe).
In questi casi consigliamo di valutare, con la dovuta attenzione, l’eventuale decisione di non pagare quanto dovuto.
La gestione del recupero degli importi iscritti a ruolo e notificati al debitore tramite cartella esattoriale è affidata a Equitallia. Equitalia è una società di proprietà dell’ INPS per ill 49% e dell’Agenzia delle ENTRATE per il 51%. Non si tratta dunque, come affermano alcune leggende metropolitane, di una società privata. Certo agisce come società privata per la riscossione degli importi iscritti a ruolo, ma è in realtà controllata dallo STATO. Equitalia è presente sul territorio nazionale, tranne la Sicilia, con 31 società partecipate, che svolgono il ruolo di agenti della riscossione per Stato ed enti locali.
In caso di mancato pagamento della cartella esattoriale nel termine di 60 giorni, sulle somme iscritte a ruolo sono dovuti gli interessi di mora a decorrere dalla data di notifica della cartella, nonché il compenso a favore del concessionario (Equitalia o società partecipate). Trascorso tale termine, il concessionario senza necessità di ulteriori avvisi (salvo quanto previsto dalla normativa della riscossione coattiva dei tributi iscritti a ruolo) potrà avviare le azioni e le procedure per la riscossione coattiva, dell’importo indicato nella cartella esattoriale, su tutti i beni del debitore e dei suoi coobbligati.
È bene evidenziare che il procedimento di riscossione coattiva è caratterizzato da presunzioni, restrizioni e preclusioni a carico del debitore e dei terzi che sono giustificate dal fondamentale interesse pubblico alla tempestiva riscossione dei crediti tributari iscritti a ruolo con cartella esattoriale.
In altre parole, il supremo interesse dello Stato nel recupero dei crediti vantati, ha portato alla definizione di procedure per la riscossione degli importi iscritti a ruolo con regole che sono tutte a favore di una sola delle due parti: l’erario.
Poche, o nulle, le possibilità di spuntarla per il povero contribuente, a meno che questi non possa permettersi, come Valentino Rossi, tributaristi di fama del calibro di Vincenzo Visco o Victor Uckmar.
In verità conserva qualche chances di non pagare la cartella esattoriale, senza eccessivi danni, anche il contribuente tipo rappresentato in questo esilarante sketch di cui sono protagonisti Andrea De Simone (il barista) e Mimmo Picardi (il destinatario della cartella) membri del noto trio cabarettistico partenopeo “Lavori in corso” (in realtà nel contributo video manca il terzo componente, Pasquale Cangiano)
Ma si tratta di una situazione limite, che certo non è auspicabile!
Veniamo adesso al nocciolo della questione. Ci riferiremo, tanto per fissare le idee, a debiti contratti in seguito ad acquisti effettuati avvalendosi di contratti di finanziamento per il così detto credito al consumo.
Effettivamente la finanziaria, che non riesce a recuperare le somme erogate, non agisce direttamente contro il debitore. In genere non è organizzata, nè ha le competenze, per l’attività di esazione.
Attraverso operazioni di factoring il credito viene allora ceduto alle società di recupero crediti.
E qui va fatta una ulteriore distinzione. Il credito “in sofferenza” può essere acquistato da società iscritte all’UNIREC oppure può finire nel giro di una galassia di piccole e medie strutture, a dimensione familiare o parafamiliare, che negli ultimi anni si sono dedicate, il più delle volte improvvisando, alla lucrosa attività del recupero crediti.
Per avere una idea del “mondo del tutto sconosciuto ai più (almeno a me che sono impiegato pubblico, ne anche me lo immaginavo) di crediti comprati e venduti, di politiche dei creditori… ” citato da Yuri nel commento in discussione, consigliamo di visionare i filmati, disponibili in questo blog, sulla cessione dei crediti e sulle società di recupero crediti non UNIREC.
Orbene, se siete stati sfortunati e la società di recupero crediti che ha comprato il vostro debito è iscritta all’UNIREC, avete pochissime speranze di farla franca. Si tratta di organizzazioni in cui lavorano professionisti del settore: ovvero investigatori, avvocati, agenti esattoriali esterni. Per farla breve specialisti del recupero crediti.
Solo in un caso non sarete costretti ad onorare il vostro debito. Qualora, cioè, non risultiate proprietario di beni mobili ed immobili e la vostra attività lavorativa venga retribuita in nero. In caso contrario vi ritrovereste, in men che non si dica, con una ipoteca sull’abitazione, con il sequestro dell’automobile o con lo stipendio, pensione, o compenso professionale pignorato.
UN CASO PRATICO
Ma affrontiamo un caso pratico. Chiameremo il nostro ipotetico debitore protagonista Pippo (che fantasia vero?). Pippo risulta vincitore di una lotteria a premio, una sorta di “prendo 10 e pago 1,1″. E lui neanche lo sa.
Pippo ha comprato una cucina comprensiva di macchina del gas, frigorifero e congelatore. Con ripiani in marmo. Bene. Il tutto gli è costato 10 mila euro, ma a rate, usufruendo di un finanziamento concesso per credito al consumo. Non solo. Il pagamento inizia dopo 6 mesi a tasso zero (ma questo neanche gli interessa) e quel che più importante non ha sborsato neanche un euro di anticipo.
Pippo non paga le rate alla scadenza. Neanche la prima. Dopo un annetto la finanziaria (visto che le prescritte comunicazioni con raccomandata A/R, condite con minacce di azioni legali, pignoramenti, sequestri ecc. sono anche tornate indietro per compiuta giacenza, mai ritirate) decide di vendere il credito vantato nei confronti di Pippo (ovvero il debito di Pippo).
Cosa fa la finanziaria creditrice? Certo iscrive Pippo ad una banca dati dei cattivi pagatori. E da quel momento, sia chiaro, Pippo non potrà più accedere ad ulteriori finanziamenti.
Subito dopo vende il credito. Lo vende ad una società, non UNIREC, che indicheremo come società A, la quale ipotizzeremo – come quasi sempre accade nella realtà – svolge la propria attività in tre stanze relegate in una periferia cittadina. Non c’è uno studio legale associato. Non esistono strutture investigative o quanto meno impiegati esperti nelle ricerche anagrafiche e/o agenti esattoriali qualificati. La forza lavoro è costituita da impiegate con partita IVA che, dovendo scegliere fra un impiego a percentuale sugli importi recuperati o una occupazione, sempre a percentuale, in una hot line telefonica, propendono per la prima (chissà perchè poi…).
Inutile dire che la società A non è così stupida da comprare il credito vantato dalla finanziaria nei confronti di Pippo (il debito di Pippo) a 10.000 euro. Diciamo che lo acquisterà, visto che è in sofferenza da solo poco più di un anno, a 1000 euro (e sto largheggiando, badate bene).
Cosa fa la società A? In gergo si dice che getta le reti o l’amo … Invia, cioè, comunicazioni di messa in mora diluite però da inviti amichevoli al debitore per una regolazione stragiudiziale del contenzioso. Con promessa di stralcio (sconto sul capitale iniziale dovuto) e di un piano di ammortamento (pagamento a rate) piuttosto vantaggioso.
Molti “abboccano”. Si tratta di persone che si sono trovate in situazione di temporenea difficoltà economica, ora superata (e pertanto non abituate a vivere con il fiato sul collo delle società di recupero crediti). O che, magari, hanno bisogno di ottenere un mutuo per l’acquisto di una casa o il finanziamento per l’acquisto di un’automobile, per ragioni di lavoro. E si son visti rifiutare l’accesso al credito perchè, probabilmente, avevano comprato a rate tempo fa, e non pagato (per dimenticanza …) un televisore del valore di 700 euro.
Ecco, costoro saranno ben lieti di contattare il call center della società di recupero crediti. Risponderà, nel 90% dei casi, una signora con i bigodini fra i capelli, dall’aria stanca ed assonnata, che terrà la cornetta del telefono stretta fra spalla e capo, con una mano prenderà appunti sui riferimenti della pratica e con l’altra continuerà a spennellarsi lo smalto sulle unghie dei piedi. Non sorridete. Nemmeno immaginate quanto si sia vicini alla realtà.
E Pippo? Pippo che non ha alcuna esigenza, per adesso, di contrarre un altro debito (la cucina va ancora bene e la camera da letto regge ancora le sue “galoppate notturne” con Pippa .. oops …no con Clarabella) prende la comunicazione amichevole pervenuta, verifica che la mittente società A non faccia parte dell’UNIREC (cosa che si può agevolmente fare consultando l’elenco disponibile sul sito dell’Associazione) e poi, sempre amichevolmente getta la missiva stessa nella spazzatura, non dopo averla ridotta in mille pezzettini, giusto per prevenire eventuali furti di identità (anche se in teoria non potendo accedere ai finanziamenti i ladri di identità a Pippo potrebbero fargli solo, consentitemi il gioco di parole, una Pippa).
Passa qualche anno. Diciamo due. I crediti cominciano a diventare “anziani”. E perdono valore, si svalutano. Diminuiscono sempre più le possibilità che il debitori possano addivenire ad un accordo di stralcio. Si potrebbero fare investigazioni, visure catastali, e semmai procedere in via giudiziale. Ma ne vale la pena? Le investigazioni costano. Non esistono risorse investigative interne e poi la società A, non avendo una struttura legale, dovrebbe rivolgersi ad uno studio d’avvocato per procedere con decreto ingiuntivo.
Nella fattispecie del nostro protagonista, bisognerebbe arrischiare circa 3000 euro di ulteriori spese, dopo il costo di acquisizione della pratica (1000 euro) per cercare di incamerarne (forse) 10 mila più interessi fra una decina d’anni. E’ da pazzi. Meglio rivendere!.
Ed ecco che il debito di Pippo passa dalla società A in capo alla società B. Al prezzo, nientepopodimenoche, di 250 euro (valutazione sempre ottimistica).
A questo punto il lettore si starà chiedendo perchè la società B compra un credito, in sofferenza da tre anni. Anche se il costo è esiguo (250 euro a fronte di 10 mila euro di capitale più eventuali interessi) si tratta quasi sicuramente di 250 euro di perdita.
Proverò a spiegarlo. I contratti di factoring, vale a dire cioè quelli che regolano il passaggio dil crediti in sofferenza (non onorati dai debitori) da una società di recupero all’altra, si fanno su pacchetti di pratiche, non sulla singola pratica. La società di recupero crediti acquirente gioca sulla probabilità statistica che contattando quei debitori, alcuni di essi si trovino nella condizioni già viste in precedenza. E cioè che abbiano superato oggettive difficoltà di momentanea crisi finanziaria e siano disposti, ora, a pagare. Oppure che abbiano maturato l’esigenza di dover accedere a crediti più consistenti di quelli non onorati (un mutuo per la casa o un finanziamento cospicuo) ed abbiano pertanto tutto l’interesse ad estinguere il vecchio debito.
E bastano pochi debitori che rientrano, anche solo parzialmente, delle somme per cui sono esposti per consentire il pareggio delle spese sostenute con l’acquisto pacchetto di crediti in sofferenza.. Dopodichè ogni piano di rientro concordato rappresenta un guadagno netto…
D’altra parte coloro che saldano il debito potranno ottenere dalla società B la liberatoria, ovvero un documento da presentare alla banca dati dei cattivi pagatori per chiedere la cancellazione del proprio nominativo. E quindi poter aspirare ad ottenere nuovi finanziamenti.
Cosa fa adesso Pippo? Pippo non ha alcuna necessità, per fortuna, di accedere a nuovi finanziamenti. La registrazione nei SIC non lo distrurba più di tanto. Per lui vale, nè più nè meno, come una iscrizione al circolo della caccia.
Ma Pippo decide di contattare la società B. Per quale motivo?
Quando si è fortunati non bisogna sfidare troppo la sorte. La fortuna prima o poi potrebbe abbandonarti. Questa è l’idea di Pippo.
In effetti Pippo ha esaminato tutti gli scenari possibili prima di decidere di contattare la società B. Ha fatto, come si suol dire, i conti per l’andata, ma anche per il ritorno.
La società B potrebbe rivendere un pacchetto contenente la pratica di Pippo alla società C. E questa potrebbe essere una società UNIREC. Ed allora sarebbero guai.
Ma anche nel caso in cui la società C, iscritta all’UNIREC, non riuscisse a farsi restituire un solo euro da Pippo, questi si vedrebbe comunque preclusa qualsiasi possibilità di ottenere una liberatoria a fronte di uno stralcio. E quindi non potrebbe mai accedere, in futuro, ad ulteriori finanziamenti.
Nella vita, si sa, mai dire mai. Ciò di cui non si ha bisogno oggi, potrebbe servire domani.
Le società UNIREC non concedono riduzioni del capitale a debito. Al massimo rinunciano agli interessi maturati, qualora siano comprovate oggettive difficoltà nel pagamento . Nulla di più. E quindi non svendono le liberatorie.
Cosa che invece fanno le altre società di recupero crediti. Quelle, diciamo così, di seconda e terza categoria.
Pippo allora contatta il call center della società B. Stavolta risponde la moglie del titolare. Con una mano regge il cordless, con l’altra rigira il ragù che sta preparando per il marito. Immaginatela come la donnona della pubblicità Vigorsol ….
Pippo è pronto a blandire la preda: “Buon giorno signora, sono Pippo e chiamo per la pratica ics. Ho perso da poco il lavoro e la mia consorte è ricoverata in ospedale per una grave malattia. Mio suocero, che è un carabiniere in pensione ha aperto accidentalmente la vostra comunicazione diretta a me. E ci è rimasto male. Lui non ha mai avuto debiti Così si è offerto di aiutarmi a saldare il dovuto. Ma non può prestarmi più di 500 euro subito. Lo so che è una proposta oscena, ma io, pur essendo disponibile a mettermi in regola, non posso di più. Se serve vi invio la lettera di licenziamento del mio datore di lavoro e la cartella clinica di mia moglie. Potrei anticipare i 500 euro e completare il piano di rientro attraverso 12 rate mensili di 50 euro ciascuna. Soldi che mi fornirebbe sempre mio suocero, prelevandoli dalla sua misera pensione….”
La signora comincia a farsi i conti. La proposta non è cattiva. Entrerebbero 1100 euro a fronte di un investimento di 250. Giusto per non dare l’impressione all’interlocutore che, volendo, avrebbe potuto offrire anche di meno, la donna risponde. “Signor Pippo, mi dia il numero di telefono. Vedrò cosa si può fare. Dobbiamo chiedere l’autorizzazione alla nostra consociata a Boston. E non è cosa semplice. Ma la sua storia mi ha commosso e cercherò di ottenere il placet direttamente dall’amministratore delegato. Le farò sapere qualcosa …”
Essì, le sparano grosse anche loro, fra uno schizzo di sugo e l’altro: la consociata di Boston e l’amministratore delegato….
E Pippo: “Grazie signora, le sarei veramente molto grato. Sa, la vita non è stata generosa con me. Ed io non vorrei morire povero e impegolato di debiti. Comunque, nel caso, si ricordi di includere nella eventuale promessa di stralcio e piano di rientro rateale la clausola sull’obbligo di concedermi la liberatoria a fine pagamento. Così posso cancellare l’onta di essere iscritto negli elenchi dei cattivi pagatori… “
E la cuoca di rimando ” Ma senz’altro. Noi rilasciamo sempre la liberatoria ai nostri .. ehm … clienti”.
E’ fatta. Con 1100 euro, 500 subito 600 a rate mensili per un anno, Pippo ottiene risultati importanti:
- cancella un debito di 10 mila euro contratto quattro anni prima e gravato da interessi legali e moratori considerevoli;
- elimina il rischio che al prossimo passaggio si trovi a dover affrontare un contenzioso pericolosissimo con una società di recupero crediti UNIREC;
- ottiene la liberatoria con cui cancellare il proprio nominativo dagli elenchi stilati dai SIC (Sistemi di Informazioni Creditizie) ed in particolare dalla CRIF (Centrale Rischi Intermediazione Finanziaria);
- potrà adesso concedersi una nuova automobile, acquistata con un finanziamento senza anticipo, senza interessi, prima rata fra diciotto mesi …..
.
CONCLUSIONI
Il debito di Pippo non riguardava cartelle esattoriali e dunque crediti di origine erariale (e/o amministrativa) vantati dallo Stato (o da enti locali). Pippo non aveva a che fare con Equitalia (o una delle sue partecipate) per importi iscritti a ruolo.
Pippo è stato in qualche modo baciato dalla fortuna. Il debito originario contratto con la finanziaria è stato ceduto prima alla società A e poi da questa girato alla società B, entrambe non associate in UNIREC.
Pippo ha avuto il buon senso di capire quando interrompere il gioco. Non ha bluffato oltre misura. Il suo approccio con la società B è stato remissivo ed intelligente. Non si è posto con arroganza. Non ha minimamente fatto trasparire un messaggio del tipo “Non potete o non vi conviene procedere in via giudiziale. E dunque prendere o lasciare…”. Cosa che potrebbe indurre una società di recupero (anche di serie B) a rimetterci finanziariamente, pur di dare una lezione di vita al debitore.
Certo, Pippo è riuscito a non pagare i debiti (ne ha pagato solo una minima parte) e, forse, continuerà pure a vivere serenamente. Ma come per ogni aspetto della vita occorrono buon senso, umiltà, intelligenza ed anche tanta, tanta, tanta fortuna …..
Non basta solo la lettura di un libro. Questo è poco, ma sicuro.
mai e mai rivolgersi alle finanziarie !!!
Anonimo
28 Maggio 2009 alle 08:54
Buongiorno,
io vorrei un chiarimento. La gestione dell’acquedotto è passata dal mio comune alla Smat. Dalla prima bolletta Smat, inviata all’utenza di mio marito, artigiano, è previsto un consumo minimo di 100 mc di acqua (la sua ditta ne consuma una media di 10 mc) e che consumo o non consumo si paga sui 100. Alle nostre proteste il minimo è stato portato a 50, protestando ancora è stato abbassato a 30. Chiedo: è lecito e legale richiedere un pagamento su beni non consumati? cioè è lecito che consumo 10 e pago 30?
Grazie
Antonia Lorusso
25 Maggio 2009 alle 23:19
Salve, mi chiamo Caterina. Cerco una risposta, magari un aiuto di come comportarsi nella seguente situazione…Mio marito era assunto con contrattoindeterminato, per causa della crisi stato licenziato con causa “diminuzione del personale” e d qui sono cominciati i nostri problemi…Siamo una coppia giovane con una figlia di 8 mesi e io sono disoccupata. Abbiamo diversi crediti a consumo che montano tutti a 36 mila euro in circa, compreso le carte di credito.Non abbiamo i beni immobiliari, viviamo in una casa d’affitto.Fin quando mio marito lavorato andava tutto bene.RID alla banca e tutto pagato sempre puntuale…Da quando ha perso lavoro [si e'iscritto anche al uficcio di collocamento con tanti dei certificati, bolli etc...] non possiamo piu pagrla. Allora sono cominciate telefonate, prima dalle banche poi dai uffici di recupero crediti. Di come parlano loro sembrano delle “piccole minaccie”, ogni credito e’coperto di una assicurazione ma purtroppo valida solo nel aso di decesso oppure invalidita di qualche preciso grado o permanente.e certe volte mi sembra che loro tentano di farci arrivare…a crisi di nervi….Sono gentil come no, hanno quel parlare che cola di miele, gli dispiace che mio marito ha perso lavoro ma loro purtroppo non regalano dei soldi a nessuno e le vogliono anche la rata parziale..pagamento parziale come lo chiamano loro…Ma una volta che mio marito non lavora come gli dobbiamo pagare? MAgari loro dicono di chiamare un famigliare, zia, zio, nonna, mamma che copre almeno una rata…Ma se noi prestiamo in continuosoldi dala famiglia le dobbiamo restituire un giorno..e pagamento di una ata non cambia tanto, perche mio marto diventato cosi cattivo pagatore…Ce una via legale di chiudere le bocca a loro, a quelli di recupero crediti, chiamano, dicono di tutti colori…e una certe volte non sa risondere, non si sa spiegare. Mio marito dice a loro sempre con estrem pazienza che “io vi pagero quando avro il lavoro, non ho detto mai di non voler pagare…se volete avere la pazienza…” Ma di come ho capito la pazienza ne hanno poca e niente….
Mi dovete scusare dei errori ma sono una stranira..Grazie a chi ci potrebbe aitare….
Caterina
28 Aprile 2009 alle 16:45
Caterina, ti consiglio di riproporre il tuo quesito in questa sezione, dove il consulente del blog, dott. Antonio Iuri Donati, cercherà di fornirti le informazioni di cui hai bisogno.
weblog admin
28 Aprile 2009 alle 16:55
salve a tutti sono luigi, ho 38 anni e da circa un anno non riesco a pagare più i miei debiti fatti con società finanziarie.
volevo chiedere io ho circa 70 mila euro di debiti così suddivisi: € 15.000,00 a banca credito emiliano, €. 27.000,00 a bipitalia ducato; €. 15.000,00 a fiditalia ed €. 13.000,00 a agos come posso pagare tutti questi debiti? e magari è possibile ottenere uno sconto sui debiti? grazie
luigi
6 Aprile 2009 alle 16:02
Conviene riproporre il quesito qui.
weblog admin
6 Aprile 2009 alle 19:58
salve. A gennaio 2001, a causa di problemi finanziari, mio padre, a seguito di decreto ingiuntivo, ha raggiunto con il creditore un accordo stragiudiziale scritto per saldare il debito. Allora erano lire 15.000.000, da pagarsi entro gennaio 2003. Essendo persone amiche e per bene, ed essendo mio padre un commerciale, si erano accordati con il creditore per non corrispondere le provvigioni su eventuali transazioni fatte da mio padre, sino all’estinzione del debito. Non esiste documento scritto di cifre corrisposte da mio padre o ricevute rilasciate dal creditore (anche se so che mio padre ha ‘pagato’ circa 3000 euro). Poi il silenzio. Nel frattempo il creditore è morto. Oggi ricevo raccomandata dall’avvocato dei figli che ci chiede saldo dell’intero importo + interessi e spese. Sono obbligato a pagare o è intervenuta prescrizione o decandenza? Posso eventualmente pagare la differenza, in euro, fino ai vecchi 15 milioni e chiudere tutto?
antonio
17 Marzo 2009 alle 12:20
Antonio, per ottenere risposta dal dott. Iuri Donati, debt counselor del blog, dovresti riproporre il quesito in questa sezione.
weblog admin
17 Marzo 2009 alle 12:40
ciao COCCO bill
hO MANDATO UN QUESITO GIORNI FI AL SIG.DONATI.
posso sapere se ha visto il mio quesito
Ciro
ciro
4 Marzo 2009 alle 16:59
Salve, vi espongo il mio problema: mio padre e mia madre negli ultimi anni hanno accumulato dei debiti (soprattutto con enti previdenziali) a causa di grossi problemi lavorativi ma ovviamente per mandare avanti la famiglia hanno dovuto farlo; circa un anno fa mia madre ha effettuato una donazione a me e mio fratello di un terreno con immobile (cominciato a costruire nel 1982 e poi interrotto) che noi con un mutuo abbiamo deciso di completare per abitarci… ora Vi chiedo: i creditori possono rivalersi su di noi in qualche maniera? e sul bene donato dove ora noi abitiamo?
Attendo Vs. risposta e Vi ringrazio…cordiali saluti
filippo
4 Marzo 2009 alle 16:18
Filippo se vuoi esporre il problema a qualcuno che possa darti consigli, devi reinserire il commento in questa sezione.
c0cc0bill
4 Marzo 2009 alle 16:47
la seteza del guidicizi mi obliga a pagare le spese legale della cotraparte che amonta a 2145 euro,chiedo al mi avccato di chiedere istanza per la ratealizacione dovuta a la mia actuale situazioe economica non ,mi lo permete di sborsare questi soldi,anche in questo mometo sto a pagare le tasse e cotributi arretrate a rate con equitalia,e oo posso afrotare tutto isieme,pero voglio pagare ,l mio avoccato si ha refiutato,dicedo cue la sua collega vuole i soldi adesso,como posso fare ??ho diritto a chiedere la ratealizacione del mio debito,ho paura perche il mio avccato mi ha detto che si non le do tutti soldi,mi envia pignoramento dei beni.ripeto io voglio pagare ,ma nos posso sborsare tutto adesso.datemi un cosiglio,non so a chi rivolgirme.grazie
sally
4 Marzo 2009 alle 13:28
Sally, per ottenere consigli sul tuo problema dovresti provare ad inserire il commento in questa sezione.
c0cc0bill
4 Marzo 2009 alle 13:34
Salve vorrei sapere:
Per poter onorare i miei debiti sono costretto a vendere l’abitazione che ho acquistato tre anni fà, chiaramente vendo per non farmela portare via, non per guadagnarci sopra, non essendo ancora passati i 5 anni entro i quali si è obbligati a riacquistare entro l’anno, a cosa vado in contro se non torno a comprare casa? posso dimostrare che vendo solo per pagare i debiti cosi che non debba poi farne degli altri per pagare eventuali interessi che mi possono chiedere a motivo che non acquisto entro l’anno un’altra abitazione? grazie
marco
26 Febbraio 2009 alle 22:00
Marco, se vuoi risposta devi inserire il tuo commento in questa sezione.
c0cc0bill
26 Febbraio 2009 alle 22:23
Salve vorrei sapere:
Per poter onorare i miei debiti sono costretto a vendere l’abitazione che ho acquistato tre anni fà, chiaramente vendo per non farmela portare via, non per guadagnarci sopra, non essendo ancora passati i 5 anni entro i quali si è obbligati a riacquistare entro l’anno, a cosa vado in contro se non torno a comprare casa? posso dimostrare che vendo solo per pagare i debiti cosi che non debba poi farne degli altri per pagare eventuali interessi che mi possono chiedere a motivo che non acquisto entro l’anno un’altra abitazione? grazie
carlo
26 Febbraio 2009 alle 18:32
salve!
mi chiamo miriam e circa 5 anni fa la mia banca CARIPLO mi ha chiuso il conto in quanto ero fuori di 2800 +/- e non riuscivo a rientrare.
il mio fascicolo è passato a Roma.
Cariplo mi ha contattato santuariamente e sempre senza pressioni quindi io ho preso altro tempoe non ho estinto il mio debito.
Circa un mese fa ci siamo messi d’accordo per un rientro di 100euro mensili considerando la mia condizione economica pessima.
ma ancora una volta io non ho versato nulla.
Qualche giorno fa mi ricontatta CARIPLO ROMA(cosi’ si presenta) ed una signora gentilissima mi offre di chiudere il mio debito di 2800euro privo di mora con soli 1000euro!
io naturalmente sono allettata ma non soldi in piu’ il mio spirito africano mi spinge a contarttare…secondo lei a quanto posso scendere senza tirare troppo la corda?!!
(((..e grazie per tutto quello che ha scritto)
miriam
miriam
24 Febbraio 2009 alle 12:57
Non si tratta di tirare la corda. E sicuramente stia tranquilla, non la veda come un’occasione da non perdere. Contatti la recuperatrice, le spieghi i problemi economici da cui è afflitta, cercando di scontare ancora il 20-30%. E, soprattutto provi ad ottenere una rateazione mensile intorno ad 80 euro/mese. Tenga conto che vista la cifra esigua (spese legali non vale la pena per la società di recupero buttarne) e con l’incognita che lei potrebbe non possedere nulla da pignorare, i soldi che offre son quasi trovati a terra.
Inoltre ricordi di vincolare l’accordo al rilascio di una liberatoria. Le servirà per ottenere la cancellazione dagli elenchi dei cattivi pagatori (a cui è stata sicuramente iscritta) e per poter accedere, in futuro, a nuovi finanziamenti. La liberatoria è fondamentale. Senza la liberatoria lei, pur pagando, non potrà mai accedere in futuro ad eventuali ulteriori finanziamenti.
c0cc0bill
24 Febbraio 2009 alle 15:29
salve sono rosi ho chiamato il direttore e si e negato che ha chiamato mio cognato e riquardo la mia proposta di chiuderoe il conto mi ha detto non e possibile cosi devo pagare la cartasia tutta intera e ci vorrebbe 2500 euro cosi mi chiude il conto oppure versare qualche cosa al mese.finche nonfinisco di pagare
rosi
17 Febbraio 2009 alle 16:34
Mi sembra una proposta sensata ma non credo che il direttore della banca abbia la facoltà di concordare un piano di rientro.
Ora ti consiglio senz’altro di chiudere il conto e restituire la carta. Poi dovrai attendere, per la rateazione del debito, che la banca passi la tua pratica ad un recupero crediti interno o esterno.
A quel punto potrai intavolare una trattativa anche se vanno messi in conto gli ulteriori interessi da corrispondere.
c0cc0bill
17 Febbraio 2009 alle 15:23
salve e grazie per la risposta volevo farle un altra domanda stamattina mi ha chiamato mio cognato dicendo che il direttore lo ha chiamato perche io ho delle rate scadute di una carta di credito cariparma compresoi canoni del conto corrente il direttore che e gia la seconda volta che si permette dichiamare persone della famiglia cosi ho deciso di chiamarlo e spiegargli la mia situazione e se e possibile trovare un accordo io vorrei chedere di chiudere il conto e pagare le rate della carta con bollettini di 50 euro al mese ne pagovo 100 sono 4 mesi arretrati
rosi
17 Febbraio 2009 alle 13:29
salve volevo chiedere se e possibile una signora del recupero credito mi conttatta per dirmi che vuole sapere indirizzo se lavoro perche deve mandarmi un ufficiale giudiziario con le forze del ordine sono appena 700 euro in tutto possono pignarar con appena 4 rate scadute o e una loro stategia
rosi
16 Febbraio 2009 alle 16:55
Fanno quasi tutte così. Vedrai che la prossima volta dirà di essere un avvocato pronto a citarti in tribunale per farti dare l’ergastolo …. se non gli paghi il dovuto.
Ma devi capirle, porelle. Le tapine percepiscono una percentuale (10-20%) su ogni importo che riescono a strappare al debitore.
c0cc0bill
16 Febbraio 2009 alle 16:45
salve sono rosi volevo chiederti se e possibile che una signorina del recupero credito si spaccia prima telefonata per un ufficiale giudiziario poi in una seconda telefanata mi chiede indirizzo e mi chiede quando possono trovarmi in casa perche deve venire l.ufficiale con le forze del ordine sono appena cinque ratetutto il saldo e di 700 euro ho spigato loro la mia situazione le rate sono intestate a me possono pignorare solo con avvisi telefonici
rosi
16 Febbraio 2009 alle 16:38
Salve.
In anzi tutto grazie per le informazioni che ci permettete di ricevere.
La mia situazione è simile a quella di tanti Italiani in questo periodo, ho un’attività da artigiano nel mercato dell’edilizia che ora si è fermata lasciandoci con le braghe calate, ho la casa con il mutuo e tra tutti i miei debiti è quello che sono riuscito a pagare con regolarità, ho chiesto un prestito personale alla volkswagen bank di € 11000 ( residui € 6000), alla finanziarti di € 11000, e alla fiat sava per l’acquisto del furgone per il lavoro € 18000 ( residui € 6000), in più ho un fido di € 7000 e sono sotto di € 13000. finché il lavoro reggeva riuscivo a pagare tutto ma ora non riesco a soddisfare le insistenti telefonate delle rispettive finanziarie che mi anno accordato i prestiti.
Potrei sapere quali passi faranno ora queste finanziarie dal momento che se il lavoro non riprende io non sono in grado di pagarle e cosa posso fare io per tutelarmi al meglio? Posso sperare anche io che i miei debiti vengano ceduti a delle NON unirec?
Grazie ho moglie e figli e sono veramente preoccupato.
Carlo
15 Febbraio 2009 alle 17:16
Dovresti inserire la domanda in questa sezione.
c0cc0bill
15 Febbraio 2009 alle 18:18
Caro Carlo vendi tutto e scappa via ricostruisci da un’altra parte se no si prendono la casa e tutti i tuoi sacrifici vanno in fumo.
Alesandro
26 Febbraio 2009 alle 22:44
scusate volevo un aiuto,mi chiamo Domenico ho un mutuo in insolvenza io sono disoccupato mia moglie lavora ,una volta che la casa andrà all’asta non raggiungendo il recupero del credito erogato pignorerando lo stipendio di mia moglie per 1/5 ,ma anche l’autovettura che abbiamo è a rischio di pignoramento (siamo in comunione di beni),Grazie per la vostra attenzione,Domenico
ddomy
15 Febbraio 2009 alle 12:32
Per ricevere un aiuto, per quanto possibile, ovviamente, dovresti inserire la tua richiesta in questa sezione.
c0cc0bill
15 Febbraio 2009 alle 12:45
[...] l’ampio riscontro di letture registrato per l’articolo titolato “Come non pagare tutto il debito e vivere sereni”, ho deciso di scrivere questo seconda guida di sopravvivenza per il debitore assediato (oggi più [...]
Come non pagare i debiti senza infrangere la legge « Consigli al debitore
14 Febbraio 2009 alle 19:30
[...] In questi casi consigliamo di valutare, con la dovuta attenzione, l’eventuale decisione di non pagare quanto dovuto… continua a leggere [...]
Ecco come fare per pagare 10 un debito che vale 100 « Consigli al debitore
12 Febbraio 2009 alle 15:54
Salve
Mia mamma di 77 anni è titolare di una pensione di reversibilità che riceve presso una filiale banca di Roma. E’ cliente da oltre 40 anni. Tempo fa le è stato concesso un fido di 4.000 euro per affrontare più serenamente il decesso di mio padre. Sul conto ci sono tutte le domiciliazioni utenze (tel, gas, luce). A sua insaputa, il vecchio direttore, per ovviare ad una esposizione maggiore le ha attivato un piccolo rientro con sistema carta di credito, per cui trattengono 60 euro al mese. Considerati imprevisti (conguagli vari) e spese condominiali ecc…ecc…Mia mamma si è vista costretta ad utilizzare tutto il fido. Ora dopo l’avvicendarsi di 4 direttori, la situazione sembra non volgere mai a buon fine. L’ultimo spocchioso responsabile di agenzia, consiglia a mia mamma di rientrare dall’eccedenza ed intanto non si possono pagare le domiciliazioni(compresa la rata di € 60 della carta). Mia madre, disperata, chiede al direttore di trovare una soluzione. “Preparatissimo”, l’esperto direttore ne trova una “geniale “…: “…Signora, lei rientri dei 4.000 e poi vediamo che si può fare. Ma adesso non possiamo pagare le utenze…”. Un grande…!!!
Ora vi chiedo se è possibile spostare la pensione sul conto di un’altra banca, almeno per continuare a pagare le utenze che sono già in ritardo di 2 mesi e poi risolvere con la banca attuale la questione fido. Inoltre vi chiedo se è possibile che le spese trimestrali, qualora fossero legittime, ammontino a 250 euro. Mia mamma non possiede nulla fatta salva la pensione di reversibilità di 1.200 euro. Vi ringrazio anticipatamente e aspetto con ansia una vostra risposta
Roberto
6 Febbraio 2009 alle 11:34
Se vuoi risposta devi inserire il quesito nella sezione “Debiti e Prestiti” cui si accede dalla home page.
Lì Antonio Yuri Donati saprà certamente consigliarti al meglio
c0cc0bill
6 Febbraio 2009 alle 15:56
salve. siamo una coppia straniera con figli e adesso molti debiti. dal mutuo ai prestiti, abbiamo ritardi da pagare le rate. tutto è sucesso perchè la moglie ha perso il lavoro e io sono stato in cassa integrazione. ho anche una macchina al mio nome. credo que con la crisi non saro riuscito a fare fronte ai debiti in questo anno con una sola busta paga.
domanda: come non cadere in mano di una societa UNIREC? il pignoramento avviene dopo cuanto tempo? i debiti in Italia passano ai figli?
cordiale saluti e grazie
chavez manolo
30 Gennaio 2009 alle 19:41
Il quesito è stato spostato qui, nell’area appropriata, ed ha anche ricevuto risposta dal consulente debiti Antonio Iuri Donati.
c0cc0bill
31 Gennaio 2009 alle 04:32