Salve, il mio quesito è il seguente.

Due giorni fa ricevo una diffida di pagamento da uno studio legale,  proprio “diffida” che mi intima di pagare un libro acquistato 8 anni or sono, ma di cui non ricordo nulla, che avevo presuntamente acquistato con delega bancaria. La banca, il cui conto nel frattempo è stato estinto,  non riesce a fornirmi più indicazioni.

Tale diffida non contiene documenti di avvenuto acquisto dell’epoca (fattura, scontrino, copia della delega nè altro firmato da me), nè riferimenti ad altri precedenti solleciti. Inoltre il prezzo richiestomi è stato gravato di interessi calcolati arbitrariamente senza alcun prospetto.

Come mi consiglia di agire? La ringrazio anticipatamente

Gentile lettore, le consiglio quello che suggerisco a qualsiasi debitore, in questi casi. Ovvero richiedere la prescritta comunicazione di cessione del credito e l’estratto conto cronologico.

Le comunicazioni di trasferimento del credito

Il debitore ha diritto ad essere informato dell’avvenuto trasferimento del credito per comprendere a quale soggetto deve corrisponderlo. L’obbligo di informativa deve essere assolto dalla società cessionaria (quella che ha acquisito il credito) con riguardo ad ogni debitore, “alla prima occasione utile” che coincide con la prima comunicazione che la cessionaria – o chi agisce su suo mandato – invia al debitore.

Spesso il credito viene ceduto più volte. Nella filiera delle cessioni, tutte le comunicazioni devono essere state inviate al debitore con raccomandata AR. Se ne manca solo una, il debitore non è in grado di ricostruire la catena e quindi non può stabilire qual è la società cessionaria che è legittimata a ricevere l’adempimento della sua originaria obbligazione. Non è un dettaglio questo.

L’ultima società cessionaria deve dunque farsi carico di dimostrare al debitore di essere legittimata a riscuotere il credito, fornendogli copia (preferibilmente conforme all’originale) delle lettere di cessione precedenti (che devono costituire, è bene ricordarlo, parte integrante del fascicolo del debitore acquisito).

Pertanto, il debitore deve sempre richiedere, tramite comunicazione A/R, che la società cessionaria fornisca gli attestati della titolarità del credito vantato.

In mancanza di tali adempimenti, formalmente richiesti dal debitore alla società cessionaria, nessun giudice emetterà un decreto ingiuntivo nei confronti del debitore.

Il debitore è, per contro, motivato a non adempiere alle proprie obbligazioni fin quando non viene posto in condizione di riconoscere, con il supporto di documentazione “legale”, chi è il legittimo titolare del credito dopo le intervenute cessioni.

In conclusione, l’ultima società cessionaria deve fornire al debitore copia conforme delle precedenti lettere di cessione del credito. Questo non costituisce assolutamente un problema per la quasi totalità delle società di recupero crediti che sempre (o quasi) provvedono al trasferimento non solo del credito ma anche, come previsto dalla legge, di tutta la documentazione che certifica l’esistenza del credito stesso.

L’estratto conto cronologico

Parlando in termini strettamente giuridici gli interessi sono una particolare obbligazione accessoria di tipo pecuniario che si aggiunge ad una obbligazione detta invece principale.

Quando una società o un istituto di credito erogano un finanziamento, la somma che deve essere restituita al termine del periodo concordato è l’obbligazione pecuniaria principale mentre le somme che contrattualmente devono essere corrisposte come ‘costo’ del prestito effettuato, e cioè gli interessi, costituiscono l’obbligazione pecuniaria accessoria.

Gli interessi si dividono essenzialmente nelle seguenti tipologie:

1. Interessi Legali – il tasso di interesse legale è fissato dal legislatore, ovvero il Ministro del Tesoro, con decreto pubblicato sulla Gazzetta Ufficiale (si veda l’apposita tabella).

2. Interessi Convenzionali – Il tasso di interesse convenzionale viene fissato contrattualmente dalle parti. La determinazione del tasso, se superiore a quello legale, deve essere stabilita per iscritto; in caso contrario gli interessi sono dovuti nella misura fissata dalla legge (art. 1284 c.c., terzo comma).

3. Interessi Moratori – Sono interessi dovuti dal debitore in ritardo nel pagamento del proprio debito (debitore in mora). Costituiscono una sorta di risarcimento del danno causato dal ritardato pagamento e pertanto devono essere corrisposti anche se non previsti contrattualmente. Se, prima della messa in mora, erano dovuti interessi ad un tasso convenzionale gli interessi moratori devono essere calcolati nella stessa misura.

E’ evidente che l’importo che il debitore deve corrispondere all’ultima società cessionaria, per la intervenuta applicazione di interessi legali, eventualmente convenzionali (se previsti dal contratto), e moratori si discosta, di solito, sensibilmente da quello che era il debito originario.

Il debitore deve essere messo allora nella condizione di verificare che nella formazione dell’importo richiesto a saldo del credito vantato, le società cessionarie intervenute nel tempo abbiano applicato gli interessi in maniera corretta. Ciò è possibile solo nel momento in cui la società cessionaria fornisce un estratto cronologico di conto (come quello bancario per intenderci) dal quale sia possibile evincere gli interessi legali, convenzionali e moratori ed i montanti a cui i tassi sono stati applicati nel tempo.

Una eventuale perizia di parte (alcune società  svolgono questo tipo di servizio) accerterà, analizzando l’estratto conto cronologico, che:

* non siano stati implementati meccanismi di anatocismo (gli interessi su interessi vietati per legge);

* gli interessi moratori applicati non abbiano superato la fatidica soglia dei tassi di usura fissata dalla Banca di Italia in ciascun periodo di competenza (aspetto di rilevanza penale );

* non siano rilevabili errori materiali di calcolo (come a tutti, per carità, può accadere).

Conclusioni

Per concludere, questi diritti non vanno tuttavia reclamati per telefono. Il debitore deve inviare quanto prima una comunicazione con raccomandata AR alla società di recupero crediti che cerca di estorcere importi non dovuti, o dovuti ma senza dare prova al debitore delle garanzie a cui ha diritto.

Perchè è necessaria una comunicazione scritta? Perchè se un domani la società di recupero crediti decide di adire le vie legali per la riscossione del credito, il debitore potrà facilmente difendersi ricorrendo a sua volta al giudice.

Ecco signor giudice, in data x scrissi al mio presunto creditore dichiarandomi disposto a pagare il dovuto. Ho qui la ricevuta della raccomandata. Chiesi solo, come la legge ed il buon senso prevedono, di:

- prendere visione della/e lettera/e di cessione del credito;

- avere informazioni, attraverso un estratto conto analitico, dei debiti imputati a mio carico, delle spese di riscossione applicate, dei tassi di mora praticati ecc..;

- formalizzare un contratto – su carta e non concluso attraverso una telefonata – regolarmente sottoscritto da entrambe le parti (creditore e debitore);

- ottenere l’impegno, da parte del creditore, sul rilascio, a debito escusso, della liberatoria che mi consentisse poi procedere alla cancellazione del mio nominativo dagli elenchi dei cattivi pagatori.

A questa mia non c’è stata alcuna risposta se non la notifica di una richiesta di  decreto ingiuntivo da parte del creditore.

Il giudice condannerà la società di recupero crediti al pagamento di tutte le spese legali e non concederà  il decreto ingiuntivo.

Ed allora, prenda carta e penna, gentile lettore, e scriva:

“Spettabile società,

scrivo in riferimento alla vostra comunicazione del novembre ultimo scorso, inerente il recupero di un presunto credito da voi vantato nei miei confronti.

Dichiaro fin d’ora la mia piena disponibilità ad onorare tutte le eventuali obbligazioni assunte.

Pertanto, allo scopo di consentire allo scrivente di rientrare, al più presto possibile, dalla esposizione debitoria che voi asserite essere stata maturata, vi invito ad inviare all’indirizzo in epigrafe ed a mie spese, la seguente documentazione:

1. lettera di cessione del credito;

2. estratto conto cronologico;

Distinti saluti”

Letture consigliate

1) Come non pagare tutto il debito e vivere sereni!
2) Una guida di sopravvivenza per debitori assediati

Sarà comunque istruttivo leggere tutto quanto presente nella sezione Consigli al debitore.

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Ricorda, fare una domanda non costa nulla, non farla a volte può costare caro!!!

Salve a tutti. Recentemente ho comprato un televisore presso una grande catena commerciale. Con mia sorpresa lo sconto del 20% era riservato solo a quanti accendevano un finanziamento, ad interessi zero, con FINDOMESTIC.  Pagando in contanti bisognava corrispondere il prezzo pieno del televisore. Giorni fa la stessa FINDOMESTIC mi ha inviato una CARTA AURA nominativa (peraltro mai richiesta) allegando ad essa una brochure pubblicitaria in cui mi si invoglia ad utilizzare la carta revolving asserendo che essa costituisce, in pratica, l’evoluzione dell’antiquato strumento di pagamento a rate. Mi consigliate di attivarla? Un grazie per il vostro prezioso contributo da Marcella Manenti, Pula (CA)

Le “carte revolving” costituiscono  l’ultima frontiera del debito e di chi ha il conto in rosso, l’altra faccia del credito al consumo che tra il 2006 e il 2008 ha fatto registrare un vero e proprio boom con 12 milioni di sottoscrizioni ma anche un esercito di “indebitati”.

La carta revolving mette a disposizione del titolare una certa liquidità da spendere nell’immediato: dalla spesa al supermercato al pieno di benzina, ma nasconde costi e commissioni che, alle volte, si rivelano eccessivi.

La differenza rispetto ad una carta di credito tradizionale è che il pagamento del bene acquistato con essa non avviene subito  ma  in un periodo più lungo, concordato nel contratto stipulato. Quindi si compra subito ma si paga dopo con l’obbligo di saldare il debito a tassi d’interesse che oggi sono arrivati a sfiorare il 17-20 per cento.

Quando si  richiede (o viene offerta, come nel caso di Marcella) una carta di credito revolving dovrebbe essere opportuno valutare  attentamente il costo effettivo legato al possesso e all’utilizzo dei servizi che questa  mette a disposizione.

Ma è assolutamente impossibile  capire quanto costa realmente, in quanto le voci di spesa sono numerose (spese per interessi, spese annuali, spese di incasso rata), e non sono facilmente integrabili in una misura di costo unica.

In pratica la revolving prevede i medesimi servizi della carta a saldo, ma ha la caratteristica di “contenere” un affidamento, vale a dire un prestito. In altre parole, questa carta offre la possibilità di spendere del denaro indipendentemente dai fondi disponibili sul conto corrente e di ripagare ratealmente il proprio debito.

Un vero business per le banche se si pensa che i costi a carico dell’utente si rivelano piuttosto esosi.  Il Taeg – ovvero l’interesse effettivo – è mediamente del 19,30% secondo i dati resi noti dall’associazione di consumatori Altroconsumo.

Noi di Recuperare Credito abbiamo da sempre cercato di mettere in guardia i concittadini contro i pericoli finanziari derivanti dall’utilizzo di carte revolving.

Ma, come nel caso segnalato dalla lettrice Marcella,  c’è ancora chi ritiene, o cerca di far passare il messaggio,  che l’utilizzo della carta revolving altro non è che l’evoluzione del sorpassato acquisto a rate.

La differenza invece è enorme. La carta revolving permette non l’acquisto di un bene a rate, ma l’acquisto a rate di tutti i beni oggetto della nostra spesa. Nel primo caso, si è in grado di valutare l’impegno finanziario della rata. Con la revolving non si è assolutamente in grado di qualificare il peso finanziario delle spese che si vanno cumulando nel tempo.

Con il vecchio acquisto a rate si era in grado di qualificare la quota aggiuntiva di carico sul reddito guadagnato. Con la carta revolving la valutazione non è possibile: finché il massimale non è raggiunto e finché si paga la quota, nessuno farà osservazione. Quando questa arriverà non sarà possibile chiudere il contratto se non pagando somme molto alte.

In questi ultimi anni ho vissuto oltre le mie reali possibilità economiche. Ho chiesto finanziamenti  per comprare l’automobile, per ristrutturare  casa e per togliermi qualche” sfizio”, tipo un super tecnologico  televisore al plasma, una vasca idromassaggio Jacuzzi ed un Rolex.  Dispongo  anche di  una carta revolving,  pronta all’uso per  soddisfare qualsiasi attacco di “shopping compulsivo”  a cui di frequente vado soggetto. In pratica, tra un finanziamento e l’altro, ho commesso l’errore di sottostimare il peso del debito accumulato ed oggi non riesco più ad onorare gli impegni finanziari presi. Ho sentito parlare di “consolidamento debiti” finalizzato a concentrare l’esposizione debitoria presso un unico creditore, ad  allungare il periodo di ammortamento del debito e quindi ad alleggerire la rata mensile.
Vi chiedo: si tratta di una operazione di ristrutturazione del debito veramente conveniente? Quali sono i vantaggi e quali i costi connessi a questa tipologia  di contratto di prestito?

Vi ringrazio sin d’ora per una eventuale risposta che vorrete gentilmente fornirmi.

Maurizio Calcaterra, Alessandria

I prestiti di consolidamento, come lei ha già anticipato,  consentono di ristrutturare la situazione debitoria di un individuo “traslocando” presso un’unica banca/finanziaria il debito residuo sui prestiti sottoscritti qua e là. Il vantaggio? Allungando la durata, la rata mensile da rimborsare viene abbattuta. Lo svantaggio? Si pagano più interessi.

Un’operazione di consolidamento del debito con un piano di rimborso a 24 mesi del debito residuo di 21.540 euro, per esempio,  riduce la rata di oltre 400 euro (da 1.400 a 990). La sforbiciata è maggiore per chi sceglie una soluzione a 36 mesi (la rata passa a circa 691) e così via, man mano che si allunga la durata, fino a scendere sotto la soglia dei 400 euro nell’ipotesi a 72 mesi.

Allo stesso tempo, più si riduce la rata, più si accetta di pagare interessi maggiori. Nelle ipotesi prese ad esempio, chi ristruttura i debiti in un piano da 24 mesi paga 2.240 euro in più. Ne sborsa  3.854 in 36 mesi e circa 7mila in più nell’opzione del piano a 6 anni.

Per espletare la pratica può essere sufficiente una decina di giorni. Il debitore presenta alla nuova finanziaria/banca la documentazione che attesta i debiti contratti. Dopodiché questa effettua un’istruttoria sulla solvibilità del soggetto: in caso positivo provvede all’estinzione dei vecchi finanziamenti e all’apertura di un nuovo prestito.

Oltre ai prestiti è possibile anche stipulare un mutuo di consolidamento (offerto però da poche banche in Italia). In questo caso il tasso di interesse è più basso di circa 3-4 punti percentuali (in ragione della garanzia ipotecaria). Tuttavia, questo risparmio va mediato con i maggiori costi (oltre 1.000 euro) che comporta l’apertura di un mutuo di consolidamento.

Possiamo indicare, in linea di massima,  che per un debito residuo inferiore ai 30mila euro un finanziamento gravato da ipoteca ha poco senso. Per importi superiori, invece, i benefici di un tasso inferiore cominciano a farsi sentire».

Salve e buon lavoro. Sono stata citata in Tribunale da una società di recupero crediti. In seguito all’esito della  causa, ho ricevuto un atto di precetto che mi impone il pagamento di euro 35 mila. Se non pago, che cosa mi può succedere? Non ho altri rediti diversi dal mio stipendio di impiegata. E’ vero che la controparte può pignorare il mio stipendio? E in che misura? La ringrazio per la sua risposta. Distinti saluti.
Pasqualina  Riccobono, Caserta

Il PRECETTO è una fase del procedimento di esecuzione, attraverso il quale il legislatore mira alla realizzazione coattiva del soddisfacimento della pretesa del creditore, che si fonda su una sentenza o altro titolo esecutivo ( es. cambiali; titoli credito; atti ricevuti dal notaio, ecc.).

Dopo la notifica del precetto il debitore, se non fa opposizione per comprovati motivi, deve pagare nel termine di dieci giorni l’importo indicato. In caso contrario l’ufficiale giudiziario procederà con il pignoramento, la cui funzione è quella di assicurare determinati beni del debitore dopo averli individuati.

La legge prevede e disciplina i beni pignorabili e quelli non suscettibili di espropriazione. Sono sicuramente pignorabili gli stipendi, i salari o altre indennità dovute da privati per rapporti di lavoro, nella misura fissata dal Presidente del Tribunale; tali somme possono essere pignorate nella misura di un quinto sia per i tributi dovuti allo Stato, alle Provincie ed ai Comuni sia per ogni altro credito (art. 543 ssgg. Codice procedura civile)

Gentili signori, vi scrivo perchè ho bisogno di un consiglio. Sono in trattativa con una società di recupero crediti per un piano di rientro a saldo e stralcio relativo a vecchie pendenze con alcune finanziarie. Avevo concordato rimborsi di importo pari ad 800 euro per 36 mensilità, e sembrava che l’accordo fosse andato in porto con reciproca soddisfazione. Senonchè l’altro ieri mi contatta un agente esattoriale diverso da quello che aveva condotto la trattativa comunicandomi che la sua società avrebbe sottoscritto il piano di rientro solo dopo che avessi firmato cambiali per un importo equivalente a quello previsto dal piano. Ora, mi chiedo, perchè questo cambio di rotta? Prima di cambiali non si era mai parlato … e comunque loro sono in possesso delle rate insolute relative ai  finanziamenti che ho stipulato.

Grazie per l’attenzione Massimiliano

Per comprendere lo spiccato tropismo delle società di recupero crediti verso la cambiale, definiamo innanzitutto cosa è una cambiale: si tratta un titolo di credito che contiene la promessa o l’ordine di pagare una certa somma, ad una determinata scadenza, in un certo luogo, a favore di chi risulta legittimamente possessore del titolo.

A parte la definizione, però, l’aspetto che maggiormente interessa la società di recupero crediti è un’altro: la cambiale è un titolo esecutivo. Cosa vuol dire?

Vuol dire che nel caso in cui, per una qualsiasi motivazione, tu, Massimiliano, non sei più in grado di pagare le rate dell’accordo a saldo e stralcio (cioè le cambiali) la società di recupero crediti non deve necessariamente chiedere al giudice un decreto ingiuntivo, ma può procedere al pignoramento dei tuoi beni mobili ed immobili con un semplice precetto.

Per illustrare la differenza fra le due diverse procedure giudiziali (decreto ingiuntivo+precetto e precetto) esaminiamo l’immagine seguente:

Tenendo in conto che per ottenere un decreto ingiuntivo sono necessari tempi mediamente lunghi e comunque non certi (oltre a spese legali non trascurabili) si capisce perchè le società di recupero crediti propongano la cambializzazione del debito.

Una motivazione ampiamente sufficiente, a nostro modesto parere,  acchè i debitori non firmino mai cambiali a beneficio delle società di recupero crediti.

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Salve, avrei da chiedere alcuni chiarimenti.

Circa un mese fa è venuto a mancare mio padre, lasciando oltre a dei depositi bancari anche una casa con un ettaro di terreno circostante. I depositi bancari sono intestati a lui e a mia madre, mentre la casa ed il terreno sono intestati solo a lui. Non vi è testamento e gli eredi siamo io, mia sorella e mia madre. Come avviene e quali sono le modalità della ripartizione dei beni sopra citati? Vengo poi al secondo punto più complicato ed ingarbugliato. Da tempo mia sorella si trova in gravi difficoltà economiche a seguito di due prestiti Bancari ottenuti dal marito, per un totale di circa 700.000,00 euro di cui si è resa garante. Le Banche da oltre un anno stanno agendo legalmente, anche se non hanno ancora chiesto il fallimento. Che fine fanno i beni sia mobili che immobili ereditati da mia sorella? Oltre a ciò vorrei sapere se a tale eredità lei può rinunciare a favore dei figli che sono ormai maggiorenni. Vi è qualche modo fattibile di successione che non permetta alle Banche di poter poi intervenire su tali beni? Sperando in una vostra risposta, porgo distinti saluti.

L’eredità si divide attraverso un atto di divisione, che sarà necessariamente notarile per i beni immobili e per i mobili registrati. L’atto di divisione vi assegnerà i beni in rapporto alle vostre quote di spettanza ereditarie, cioè un terzo a testa. Attenzione però. L’atto di divisione comporta accettazione tacita dell’eredità paterna, con conseguente ingresso dei beni ereditari nel patrimonio della sorella. In tal caso i beni diventano aggredibili dai creditori. La rinuncia all’eredità (fatta prima di tre mesi dall’apertura della successione, trascorsi i quali si diventa eredi se si è in possesso dei beni ereditari) impedisce certamente questo effetto, perché devolve l’eredità direttamente ai figli della rinunciante, ma i creditori della sorella potranno dimostrare che la rinuncia è stata effettuata in loro danno per frodarli e quindi potranno chiedere la revocatoria dell’atto di rinuncia. La legge infatti tutela i diritti dei creditori.

Salve a tutti. Volevo fare una domanda sulle spese legali in caso di procedura giudiziale intrapresa dal creditore. Il debitore, qualora il giudice accerti l’obbligazione, deve pagare tutte le spese legali sostenute dal creditore (avvocati, notai, spese di bolli, eccetera)??? E se sì, il creditore allora non ha sempre convenienza a procedere per vie legali, se tanto poi le spese sono a carico del debitore?

Dino Rock, 21 gennaio 2009

La risposta corretta è: dipende, ma solitamente si, il debitore deve pagare le spese legali per il recupero.

Talvolta, al termine di giudizi ordinari di merito, il Giudice può anche decidere di dividere le spese legali secondo equità. Quando si procede per decreto ingiuntivo, o peggio ancora quando ci sono titoli esecutivi come le cambiali impagate e protestate, c’è poco da scappare, il debitore deve pagare.

Ciò nonostante, non sempre per il creditore è conveniente procedere per le vie legali, il motivo è molto semplice: fra avere diritto ad essere pagato ed esserlo effettivamente c’è una bella differenza.

Facciamo il caso del creditore che decida, senza se e senza ma, di citare in causa un debitore. Intanto deve anticipare tutte le spese legali, e non sono tanto contenute. Poi ci sono i tempi: se si esce “dall’autostrada” del decreto ingiuntivo, diventano biblici, devo dire purtroppo perchè non è sintomo di salute del sistema giudiziario.

Alla fine comunque ottiene ragione e il debitore viene condannato a pagare. A quel punto: sorpresa! Il debitore è a tutti gli effetti disoccupato e nullatenente; cosa ha ottenuto in questo caso il creditore? Un pugno di mosche, spese e tempo perso.

Si pensi inoltre ai “major creditors” (banche e finanziarie per es.): quando si devono gestire migliaia di pratiche, occorre – come minimo – scremare quelle da passare al contenzioso legale.

Ecco da questi motivi (sommari, poi ce ne sono degli altri più tecnici) tutta la convenienza del creditore a tentare prima un recupero per le vie stragiudiziali.

Carissimi buongiorno,

vi scrivo perchè ho in essere tre finanziamenti con altrettante diverse società. In più tempo fa ho usufruito della cessione del quinto e di un prestito delega.  Questo oltre al mutuo a tasso variabile per cui sto rinegoziando.  Dovrò chiedere a breve la rateazione di due cartelle esattoriali per crediti vantati dall’erario. E non so come procedere per un  apparecchio ortodontico necessario alla mia bambina.

Alla terza settimana ormai non ci arrivo più e quindi avrei deciso di chiedere un consolidamento debiti. Cosa mi consigliate?

Grazie per la risposta, Emanuele Casalino

Fino a non molto tempo fa, fare le rate significava inseguire quelle comodità e quei lussi che, forse mossi da pubblicità troppo suadenti e da una eccessiva disponibilità delle società finanziarie, si riteneva di poter avere a portata di mano.

Oggi, in tempi di crisi dilagante e recessione ormai accertata, fare le rate significa cercare disperatamente respiro, tentare di tornare con la testa fuori dall’acqua. Si rateizzano le multe, le tasse, i contribuiti non pagati, si cerca in ogni modo di diluire il debito con l’Erario o con l’esattoria comunale.

Anche per chi è finito nella spirale del caromutui, la soluzione passa attraverso le rate: tutte le banche ormai offrono la possibilità di riunire in un’unica scadenza mensile il mutuo, il prestito per l’auto, quello per l’apparecchio del bambino.

Anzi, per aiutare il risparmiatore ormai al collasso finanziario, oltre a ridistribuire il debito offrono una piccola disponibilità finanziaria immediata, che verrà poi conteggiata nel totale.

Si crede così di aver trovato una soluzione, invece si finisce per invischiarsi sempre di più in un meccanismo perverso. Stipendi e pensioni già magri finiscono nel calderone dei debiti da pagare, il risparmio non esiste più, pianificare il futuro è impossibile. È un fenomeno sociale da non sottovalutare: perché anche sulla disperazione della gente c’è chi sa costruirvi un business. Lo è diventato il recupero crediti, per esempio.

Quindi, caro Emanuele, ti dico basta! Lascia stare il consolidamento dei debiti e se proprio sei costretto, meglio dichiarare e notificare a tutti la tua insolvenza. Contrarre altri debiti significherebbe solo prolungare l’agonia, impegnarsi in un inutile accanimento terapeutico. Peraltro un consolidamento seguito da insolvenza renderebbe più pressanti ed incisive le azioni di recupero da parte dell’unico creditore di ultima istanza. E tu, mi sembra di capire, hai anche la casa da perdere…

Lavoro nel campo del recupero crediti, per mia esperienza posso dirti che difficilmente le cambiali vengono bancate.  Più che altro vengono considerate come un impegno per il debitore.
Normalmente quando si tratta di assegni postdatati o cambiali vengono tenute in cassaforte e se ci sono dei problemi, ad esempio uno slittamento di un paio di giorni(naturalmente se ci accorgiamo che il debitore è in buona fede)evitiamo di bancare gli assegni (fa anche questo parte degli accordi). Mi spiace molto constatare che il funzionario del recupero crediti venga considerato alla stregua di un estorsore.

Arianna, una recuperatrice

Bella risposta. Ma devi concludere però.

Avete un contratto rientro a saldo e stralcio (che fra l’altro è una novazione). A cosa vi serve la cambializzazione del debito?

Quando il debitore non può far fronte al piano di rientro a saldo e stralcio che ha sottoscritto, cosa ne fate delle cambiali?

Non lo precettate per aggredire eventuali beni mobili (stipendio, pensione) o immobili (casa)?

Non mi dirai che su quelle cambiali poi ci prendete appunti, vero?

Qui il problema non è tanto la cambializzazione del debito. Si tratta di una operazione lecita (meno lecita è invece la raccolta di assegni postdatati che è un’altra pratica molto diffusa fra le sdr).

La pratica scorretta consiste nel fatto che i debitori andrebbero avvertiti del rischio cui vanno incontro, dal momento che, comunque, quelle cambiali firmate rappresentano un salto di qualità (azione esecutiva con solo precetto, senza alcuna necessità di richiedere un decreto ingiuntivo) nella possibilità di procedere nel recupero del credito tramite pignoramento.

Cosa che quasi nessuno fa!! E questo non è un dettaglio!!!

Buongiorno. Non sto qui a raccontare le vicissitudini che ci hanno portato in un vicolo senza uscita. Siamo ormai indebitati senza alcuna speranza di poter far fronte agli impegni presi. La questione che sottopongo alla vostra attenzione è tuttavia un’altra. Dobbiamo far conoscere ai nostri figli la situazione in cui versiamo, o è meglio lasciarli fuori e tenerli all’oscuro di tutto.

Vi ringrazio per quanto vorrete consigliarci.

Un genitore disperato

Nella nostra ormai lunga esperienza di lavoro a contatto di famiglie con problemi di sovraindebitamento ci siamo spesso imbattuti in nuclei familiari con caratteristiche e modalità di approccio ai problemi assai differenti. Soprattutto per quanto riguarda la gestione dei problemi di carattere economico.

Non sono poche le famiglie che riescono a coinvolgere, in maniera positiva e non drammatizzante, ma con serietà e responsabilità, nella gestione del patrimonio e dei flussi di cassa anche i figli, almeno quelli che, ormai non più bambini, possono (o con le proprie fonti di reddito, o anche semplicemente con una maggiore consapevolezza nella spesa) o contribuire a stringere la cinghia o addirittura a raddrizzare la situazione.

Purtroppo, però, sono anche molte quelle che, per sensi di colpa genitoriali o perché abituate a tenere fuori della sfera – diciamo così – “delle cose importanti” i figli, evitano di stabilire con i giovanissimi componenti del nucleo un qualsiasi minimo coinvolgimento nella difficile soluzione del problema. Due estremi opposti di modi di rapportarsi a figli, due atteggiamenti che, peraltro, si rivelano anche in tante altre situazioni. Non c’è molta speranza di essere significativi nell’educazione all’uso responsabile del denaro e quindi alla prevenzione del fenomeno del sovraindebitamento se non si parte da una presa di coscienza, ovviamente gradualmente rispettosa dell’età, da parte dei più piccoli di far parte di un nucleo, di una famiglia, di un insieme di persone che ripartiscono risorse, patrimoni e spese e quindi condividono – seppure in diversa misura e con diversi gradi di responsabilità – un destino comune.

Di un ripensamento dei percorsi di deresponsabilizzazione bisogna cominciare a parlare, da quell’accentuato ma erroneo desiderio genitoriale di tenere finché possibile fuori dalle “brutture” del mondo i giovanissimi. Perché proprio il significato e i percorsi soggettivi di sovraindebitamento ci indicano che non sono tanto e solo questioni economiche in ballo a determinare la situazione di crisi di un single o di una famiqlia.

Spieghiamoci: quando parliamo di sovraindebitamento indichiamo non un astratto quantitativo numerico di eccessivi debiti, ma quella situazione che – facendo concreto riferimento alle normali fonti di reddito o al patrimonio dell’individuo – determinano una difficoltà a farvi rientro. Per cui per alcuni può essere sovraindebitamento 1000 euro per altri 10.000, dipende se si è in grado o non di farvi fronte normalmente, senza dover richiedere aiuto a terzi.

Partendo da questa premessa l’esperienza ci insegna che spesso i soggetti richiedenti arrivano ad una situazione siffatta in maniera lenta e progressiva. Quasi mai, se non in presenza di situazioni drammatiche e perciò impreviste (che ci sono, ma non sono preponderanti), c’è un giorno preciso nel quale viene superato il livello di sopportazione ai nonni o ai fratelli dei capifamiglia), la capacità di dialogo, di farsi corresponsabili, di condividere o dissentire su alcune scelte di acquisto.

Per riuscire però a rendere fruttuoso questo atteggiamento di fondo – che si costruisce nel tempo e indubbiamente sulla base di una stima reciproca consolidata – occorre adoperarsi anche per realizzare uno dei comportamenti che più spesso vediamo carenti se non proprio assenti nei soggetti che vengono a bussare alla porta del nostro blog: la capacità di fare anche una semplice contabilità come le vecchie agende della nonna ci ricordano, scrivere, catalogare. Ci rendiamo conto che è un impegno non semplice, frutto di pazienza di tempo a disposizione.

Ma crediamo anche che sia una questione di volontà, di atteggiamento mentale. Per giunta assente proprio in dosi massicce nelle persone che più ne avrebbero bisogno. Quelle che arrivano a stento a fine mese in pareggio e sono costrette a rivedere l’euro in più o in meno. Ma se non si parte con questo percorso di autoeducazione fin da piccoli difficilmente si diventa capaci di apprenderlo da grandi. Siamo peraltro consapevoli che non s’impara a essere diligenti da un giorno all’altro, ma già la tensione verso questo metodo di disciplina economica è importante e foriera di risultati positivi.

Sapendo, però, che tutto intorno spinge a fare tabula rasa di quel che è stato, e che quindi il lavoro di un educatore va senz’altro controcorrente. Allo stesso modo distante dalla mentalità dominante appare un altro strumento essenziale per una sana educazione all’uso responsabile del denaro: insegnare a “non cogliere l’attimo”.

Diversamente da ciò che dice una delle pubblicità più ricordate degli ultimi tempi, in economia, nelle piccole come nelle grandi transazioni, nessuno ti regala niente. L’affare, che spesso molti ingenui (giovani e meno giovani), sono convinti di aver fatto, invece nasconde solo una “bufala” pagata a caro prezzo. Ma indipendentemente dal singolo acquisto, più o meno ragionato, è proprio la filosofi a del cogliere al volo l’occasione che va combattuta.

La costruzione di una solida esperienza umana va fatta con progetti precisi, ragionamenti più ampi, scelte sperimentate e magari corrette strada facendo, conquiste e insuccessi, allenamento, fatica, obiettivi di breve, medio e di lungo periodo. Il rischio, in realtà, è sempre un calcolo, magari avventuroso che richiede coraggio, ma non incoscienza o scelleratezza.

Questo cogliere l’attimo di cui ci parlano fa il paio con un incremento esponenziale delle occasioni di gioco (dal Bingo al Superenalotto), che stimolano sempre più a provare, a tentare, a mettersi in gioco, ovviamente spendendo a volte le esigue risorse di cui si dispone. Abbiamo visto casi di persone che hanno lasciato il proprio posto fisso per intraprendere una libera attività commerciale.

Nulla di particolarmente scandaloso se non per il fatto che l’avventura (perché tale è risultata) veniva tentata senza alcuna adeguata strumentazione culturale o professionale, cosi “alla cieca”, per sentito dire, perché, appunto, c’era “l’occasione” di un locale in vendita o di una licenza dismessa di qualche amico compiacente. Questo desiderio di sentirci capaci di sfidare la fortuna e di cambiare la nostra vita in una notte, ce lo porteremo dietro ancora per tanto tempo, forse per sempre, ed in modo sempre più prepotente.

Gli educatori, invece, dovrebbero riuscire a premiare più la regolatezza delle piccole e faticate conquiste successive e graduali, che non la genialità estemporanea di una bella risposta tirata fuori dal cilindro del giovane illusionista attrezzato con gli strumenti del tempo presente.

Ancora altri due punti su cui un educatore dovrebbe lavorare per provare a dare ai giovani – quanto meno – alcune chiavi di lettura della propria esistenza quotidiana diverse da quelle che il complesso meccanismo mediatico-industriale spinge a determinare a fini del profitto. Primo.

L’influenza del branco, del gruppo, nelle scelte, dalle più piccole alle più grandi. Per molti soggetti sovraindebitati vale lo stesso criterio che purtroppo spesso si riscontra in molti fatti delittuosi: “il gruppo, la collettività, la classe, la famiglia (o chissà cos’altro) hanno sempre fatto così e io non posso trasgredire”. Il condizionamento, a volte implicito e per nulla costrittivo, viene avvertito dal singolo inderogabile ma solo per intima convinzione, perché vuole così, perché la costruzione della sua identità si è man mano appiattita su alcuni criteri e non si riesce ad uscirne più.

Un solo facile e banale esempio, ma frequente nella pratica: quante cerimonie per eventi felici ma anche tristi, vengono fatte nello sfarzo con conseguente esborso insostenibile i denaro (e dunque con debiti), solo perché “cos’ fan tutti”? Ci sono poche cose da dire in proposito: bisogna educare a pensare con la propria testa. Non c’è nessuna vergogna, non ci può e non ci deve essere, nel non fare qualcosa perché non ce lo si può permettere, anche se altri lo hanno fatto prima di me e continueranno a farlo dopo di me.

Deve essere più confortante sapere che la mia scelta individuale è frutto della mia esperienza di vita reale e che la finzione (perché tale è la scelta forzata) è solo una virtuale apparenza del mio status che presto o tardi verrà svelato nella sua essenzialità. Da aggiungere che in parallelo al “branco” dominante si possono prospettare altri esempi di gruppi, di relazioni forti, di aggregazioni che esaltano comunque l’individuo e lo inseriscono in una trama che non lo schiaccia, ma lo valorizza.

Se l’appartenenza ormai non è più fondante dell’esperienza giovanile come molte inchieste ci insegnano, quell’appartenenza generata e vincolata ad un’idea e ad una ragione più alta, può avere ancora un valore. Prospettare anche solo “l’aggregazione particolare”, quella fondata sul perseguimento di obiettivi concreti e specifi ci, è senz’altro importante: un comitato di quartiere, un’associazione culturale, un’associazione ambientalista e, se permettete, anche un’associazione di consumatori. Il movimento giovanile si sta arricchendo di forme assai diversi di questo tipo di aggregazioni. Non ci si può scandalizzare se nascono anche su interessi di parte e a tutela della somma degli interessi dei singoli.

Bene: purché siano trasparenti gli obiettivi, democratiche le procedure interne, valorizzate le proposte e la partecipazione dei singoli, tolleranti e rispettose delle ragioni degli altri. In comunità siffatte, si può apprendere indirettamente anche ad aver cura di sé e quindi a gestire il proprio patrimonio (di idee, di cultura, di tempo, di relazioni, di esperienze e, perché no, anche di denaro) in maniera avveduta e produttiva.

C’è infine un altro elemento con il quale chiudere: la percezione del senso del limite. Sì, del proprio limite. Cioé di quella condizione della mente e dell’animo che ti consente di valutare in maniera corretta le proprie condizioni reali. Non un generico “si può o non si può fare” una determinata cosa, ma posso io farla o no. La valutazione delle proprie capacità implica onestà di fondo, serietà, onestà intellettuale per riprendere Pirandello – siamo certi che alla prova dei fatti quei “centomila” che ci guardano sempre si riducono ad uno, ecco, in quel momento cominciamo a capire che ogni nostro gesto, ogni nostra scelta è sempre gravida di piccole e grandi conseguenze. E a volte, un pensiero in più prima di effettuarla, potrebbe avere un valore immenso.

Ho contratto un mutuo quinquennale per la ristrutturazione casa, dopodichè ho acceso un finanziamento, sempre su 60 rate, per l’acquisto di una automobile da utilizzare per il mio lavoro. Quella che avevo era ormai andata. Adesso, però, non ce la faccio più a pagare la rata mensile complessiva che si aggira sugli 800 euro.

C’è qualche soluzione al mio problema?

Grazie per un eventuale consiglio.

Guglielmo Fiandra, Novara

Quello che posso consigliarti è consolidamento debiti. Significa che tutti i prestiti vanno a finire in un’unica linea di credito opportunamente rinegoziata per avere un allungamento del prestito  e di conseguenza una rata più leggera. In sostanza serve, proprio come nel tuo caso,  a ridurre l’esposizione debitoria mensile, chiudendo i prestiti precedenti, con l’opportunità di ottenere una liquidità aggiuntiva.

Modulando opportunamente la durata del piano di ammortamento  lo strumento del consolidamento potrebbe far scendere la rata da pagare a 500 euro dagli 800 attuali, consentendoti di disporre anche di liquidità aggiuntiva, la qual cosa non guasta mai.

Salve, mi chiamo Mara ed avrei intenzione di prendere una carta revolving in modo da utilizzarla per fare fronte a quelle spese che non riesco più a sostenere con il mio stipendio. E soprattutto mi servirebbe perchè ho già un finanziamento in atto, ma non riesco a pagare le rate. Potreste consigliarmi qualche finanziaria che applica tassi di interesse umani?

Ciao e grazie

L”esposizione debitoria mensile si può alleggerire anche senza accendere nuove linee di credito.

Invece di cercare nuovo denaro, Mara, dovresti consolidare i vecchi debiti per migliorare la tua situazione complessivamente.

Come molti risparmiatori, tu ignori che è possibile «rottamare» anche i prestiti, anche quelli di piccola entità che spesso sono proprio i più salati.

E se vuoi un consiglio stai lontana dalle carte revolving. Alle carte revolving, vale a dire quelle carte per fare la spesa con il prestito incorporato, spesso vengono applicati tassi d’interesse che possono arrivare fino al 20%.

Significa che un credito di 2.500 euro accesso con una revolving e da restituire in piccole rate di 50 euro al mese per nove anni, alla fine del periodo ti sarà costata 2.900 euro in interessi.

Vorrei accendere un prestito, ma vorrei essere sicuro di avere la capacità finanziaria per non incorrere in problemi nella restituzione del debito. Esiste qualche strumento utile allo scopo?

Grazie, Marcello

Monitorata è quello che fa al caso tuo. Il servizio è gratuito ed è offerto da Assofin, l’associazione italiana del credito al consumo e immobiliare. Sul sito www.monitorata.it è possibile fare un’analisi accurata e approfondita della propria condizione finanziaria e arrivare così a un’autovalutazione della propria solvibilità e della propria capacità di ricorrere al credito.

In meno di quattro mesi di attività, senza il supporto di alcun tipo di operazione pubblicitaria questo nuovo strumento web ha ricevuto oltre 10 mila visite segno che anche gli italiani iniziano a guardare di più dentro ai propri debiti.

Salve, ho alcuni contratti di prestito attivati con più finanziarie. Volevo procedere ad un consolidamento della mia esposizione debitoria, ma ho letto che prima di sottoscrivere un prodotto per il consolidamento del debito che sostituisce i vecchi prestiti con uno nuovo a più lunga durata, bisogna essere molto prudenti: in quali casi vale la pena di farlo?

grato per eventuali consigli

Piccinini Roberto

Il consolidamento dei prestiti permette di riunire in un’unica rata i diversi prestiti contratti per la casa o per comprare l’auto. Il vantaggio è una riduzione della somma da pagare ogni mese, lo svantaggio, invece, l’allungamento della durata del nuovo prestito e il conseguente pagamento di maggiori interessi.

Dunque, valutate bene questa opportunità: potrebbe essere conveniente solo se l’allungamento della durata è modesto e il tasso offerto dalla nuova banca è più basso della media dei tassi pagati con i prestiti in essere.

Occhio poi alle spese, come per esempio il costo di istruttoria, e all’estinzione anticipata dei prestiti che di solito (a parte i mutui stipulati dal 2 febbraio 2007 in avanti) comporta il pagamento di una penale.

Ciao sono anna rita
ho delle rate con fianziarie che non riesco a pagare. Sul mio stipendio gravano già una cessione del quinto e un prestito con delega. Si puoò arrivare al pignoramento? e dopo quante rate insolute?

Commento di anna rita | Giovedì, 9 Ottobre 2008

C’è ancora spazio per un pignoramento del quinto. La cessione ed il prestito delega sono infatti volontarie.

Per il pignoramento non esiste una regola precisa in base al numero di rate non pagate.

Di solito viene tentata dalla società di recupero la via stragiudiziale con una proposta di piano di rientro a saldo e stralcio.

In ultima istanza si ricorre al giudice per ottenere decreto ingiuntivo con il quale si procede poi al pignoramento.

Nella sezione “recupero crediti” ed in quella “consigli al debitore” puoi approfondire tutti gli aspetti che riguardano le azioni esecutive per il recupero crediti.

Commento di karalis | Giovedì, 9 Ottobre 2008

Buongiorno, sto trattando con una banca consociata unicredit (b.di roma) per lo stralcio di un vecchio debito, non ingente in sè stesso ma accompagnato da tanti altri presso altre banche. ho offerto una parte dei soldi tutti subito per non saperne mai più niente (il tutto con l’aiuto di un avvocato amico e la certificazione delle mie pessime condizioni di salute). la difficile situazione di unicredit potrà favorire oppure no la riuscita della mia istanza?
saluti

Commento di Giulio | Mercoledì, 8 Ottobre 2008

Nel casino in cui si trovano cercheranno di recuperare prima crediti maggiori, come quelli dei Sensi (ROMA) che ammnontano a più di 600 milioni di euro.

E difficilmente ci riusciranno.

Il mio consiglio è di non insistere con questa transazione. Aspettare. Venderanno forse più in là il tuo credito per pochi soldi.

Riuscire a recuperare un solo euro, fra qualche tempo, sarà un terno al lotto.  E sarai tu allora a condurre la trattativa, e dire se volete vi offro questo, sennò andate al diavolo.

Da un punto di vista esclusivamente etico pensa che i soldi che con sacrificio stai offrendo. serviranno a pagare la retribuzione di Alessandro Profumo, che per il 2007 è stata di circa 3,1 milioni di euro.

Io ho l’impressione che a breve i debiti saranno tutti azzerati. Non si possono azzerare solo quelli dei sedicenti manager responsabili del disastro a cui stiamo assistendo.

Commento di karalis | Mercoledì, 8 Ottobre 2008

Salve a tutti,
sono molto preoccupata perchè ho scoperto che mio padre ha dei grossi debiti (miliardi delle vecchie lire) nei confronti dello stato e di svariati singoli. La mia preoccupazione è che possano creare dei problemi a me ed alla mia famiglia, faccio notare che mio padre è divorziato da mia madre. Alla sua morte siamo noi figli che dobbiamo far fronte a questi debiti che non possiamo assolutamente pagare?
grazie.

Commento di Roby | Giovedì, 2 Ottobre 2008

Tranquilla, basterà rinunciare all’eredità, ovvero ai debiti. Leggi gli articoli su debiti ed eredità in questa sezione

Commento di karalis | Giovedì, 2 Ottobre 2008

salve
sono disperata. sono separata di fatto da 5 anni e con due figli a carico. son reduce da un matrimonio della mia prima figlia e sono indebitata fino al collo. Sono una impiegata statale con 35 anni di servizio e sul mio stipendio gravano già la cessione del quinto e un prestito con delega. Inoltre sono un cattivo pagatore perchè quello che mi rimane dello stipendio non basta per pagare tutti i debiti. Ho bisogno di un prestito per consolidare i debiti e avere qualcosa per sopravvivere.Aiutatemi

Commento di anna rita | Giovedì, 2 Ottobre 2008

Avendo disponibilità del TFR puoi richiedere il prestito cambializzato.

Ti consiglio di leggere questo articolo dal titolo “Il consolidamento debiti per cattivi pagatori in ultima istanza e in assenza di garanti”.

Commento di karalis | Giovedì, 2 Ottobre 2008

Io ho 4 finanziamenti che fino ad ora ho sempre pagato regolarmente, solo che in questi ultimi 2 mesi mi hanno abbassato lo stipendio, mia moglie è stata licenziata e tra meno di un mese verrà alla luce mia figlia.
Al mese ora prendo 1000 euro e considerando che 1000 euro sono in totale la somma da dare alle finanziare io se pago a loro non posso più andare avanti e per quasto ho spiegato loro la mia situazione, ma non ne vogliono sapere ed io ho deciso di non pagarli più. Cosa mi possono fare considerando che ho il quinto dello stipendio già tolto e nessuno della mia famiglia vuole aiutarmi?

Commento di Mario | Martedì, 30 Settembre 2008

Prima di diventare cattivo pagatore procedi immediatamente al consolidamento dei tuoi debiti.

E quindi leggi la prima parte di questo articolo.

Tu hai ancora tutte le opzioni in piedi (ad esclusione della cessione del quinto).

Fai cassa per ora, poi si vedrà.

Commento di karalis | Martedì, 30 Settembre 2008 |

Buonasera io ho dei grossi problemi di debiti che sono nati 3 anni fa da una mia attività andata male. io vorrei avere un finanziamento con un unica rata per poter estinguere tutto ma nessuno mi da credito perchè risulto su ogni banca dati e l’unica garanzia che posso offrire è il mio stipendio di operaia. sono disperata e rovinata a 28 anni. mi aiuti lei se può. c’è qualcuno che mi può aiutare?

Commento di carolina | Lunedì, 29 Settembre 2008

E’ questo un momento in cui grandi ed antiche istituzioni bancarie si approssimano al fallimento.

Chi non è ancora fallito, fallirà domani.

Non vedo nulla di così tragico in un fallimento personale.

Prendi carta e penna e scrivi alle finanziarie che non sei più in grado di onorare gli impegni.

Domani, al massimo, dovrai cedere un quinto del tuo stipendio di operaia.

Sempre se le finanziarie a cui devi soldi, domani ci saranno ancora.

Hai 28 anni e sei disperata e rovinata? Ma non farmi ridere Carolina. La tua vita comincia solo adesso. Cosa vuoi che siano qualche migliaia di euro di debiti.

A new York, Londra, Parigi il sistema finanziario perde migliaia di miliardi di euro e gli artefici di questo immane 21 settembre ottengono liquidazioni d’oro….

Commento di karalis | Lunedì, 29 Settembre 2008