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Cessione del quinto, prestito delega e cancellazione preventiva dal registro dei protesti – Le uniche possibilità per un protestato di ottenere credito

la protestata — Tue, 24 Mar 2009 18:54:08 +0000

Il prestito può essere negato nel caso in cui il richiedente ottenga un punteggio di accettazione del credito molto basso, perché questo significa un’alta probabilità di inadempienza. Questo si verifica quando in passato sono già stati registrati inadempimenti a nome del debitore a causa del mancato rispetto del piano di ammortamento mensile.

Il credito ai protestati

Al giorno d’oggi esiste la possibilità anche per coloro che hanno subito un protesto di poter ottenere un finanziamento. In questo caso sarà più probabile che l’ente erogatore sia una società finanziaria che si basa su criteri di selezione meno rigidi rispetto a quelli applicati dalle banche.

Attenzione però, in quanto l’assumersi il rischio di concedere un credito ad un cattivo pagatore viene compensato tramite l’applicazione di tassi di interesse più elevati.

Il motivo principale per cui gli istituti creditori tendono ad andare incontro a questa categoria “a rischio” risiede nella volontà di scoraggiare il ricorso al circuito del prestito non legale e il fenomeno dell’usura.

Ci sono tre modi attraverso i quali il protestato può ottenere un nuovo finanziamento.

1. Cessione del quinto dello stipendio

Il lavoratore protestato, sulla base di un contratto, pattuisce con una società finanziaria il trasferimento di una parte del proprio salario al datore di lavoro, cedendo fino ad un massimo di un quinto dello stipendio percepito. Sarà quindi il datore di lavoro ad effettuare il versamento della rata di ammortamento fungendo da “garante” nei confronti dell’ente erogatore del prestito.

2. Prestito delega

Simile alla cessione del quinto, anche in questo caso è l’azienda presso la quale il lavoratore protestato è impiegato ad occuparsi del versamento puntuale della rata del finanziamento, prelevando i soldi necessari direttamente dalla busta paga del dipendente.

3. Cancellazione preventiva dal registro dei protesti

La legge n. 235/2000 prevede che, per cancellarsi dal registro dei protesti e dai Sistemi di Informazione Creditizia come „cattivi pagatori“, si debba seguire un particolare iter per ottenere nuovamente un buon grado di affidabilità creditizia presso le banche dati (infatti, dopo la cancellazione il protesto è considerato a tutti gli effetti come mai avvenuto). Tale iter è differente a seconda del momento in cui avviene il saldo dei debiti protestati.

Se il saldo avviene entro 12 mesi dal momento in cui il protesto viene levato ed iscritto nei pubblici registri, il soggetto deve procedere con una “istanza di cancellazione per avvenuto pagamento” e la procedura è la seguente:

regolarizzazione dei debiti in sospeso, maggiorati degli interessi di mora maturati fino a quel momento e delle spese del protesto;
compilazione di una specifica istanza di cancellazione rivolta al presidente della Camera di Commercio competente per il territorio, previa pagamento dei diritti di segreteria.

Se il saldo avviene invece oltre 12 mesi dalla notifica di protesto, e nel frattempo il soggetto non ne ha subiti altri, è necessario procedere con una “istanza di cancellazione per riabilitazione” e la procedura è la seguente:

regolarizzazione dei debiti in sospeso maggiorati sia degli interessi di mora maturati fino a quel momento che delle spese del protesto;
compilazione di una specifica domanda di riabilitazione da sottoporre al Tribunale di competenza;
una volta ottenuto il decreto di riabilitazione, lo si inoltra al presidente della Camera di Commercio competente insieme all’istanza di cancellazione, previa pagamento dei diritti di segreteria.

Una volta ottenuta la cancellazione del protesto dai registri ufficiali non è però possibile presentare immediatamente una richiesta per un nuovo finanziamento in quanto i tempi minimi legali prevedono che debba trascorrere almeno un anno dalla riabilitazione.

da Monetos.it

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Il debitore che paga va immediatamente cancellato dall’elenco dei protestati

la protestata — Thu, 05 Mar 2009 14:44:14 +0000

I debitori che pagano hanno tutto il diritto di essere immediatamente cancellati dal registro dei protesti. E se la Camera di Commercio rifiuta di eliminarli dall’elenco dei protestati o non risponde alla richiesta, possono chiedere al giudice di pace di sostituirsi all’ufficio amministrativo.

Con una sentenza tutta dalla parte dei consumatori, le sezioni unite della Cassazione per la prima volta consentono al giudice di “mettere le mani” nei registri della pubblica amministrazione.

L’autonomia dell’attività amministrativa è infatti rigorosamente stabilita per legge fin dal 1865. I giudici del massimo collegio della Suprema Corte hanno però precisato che “il debitore protestato che successivamente adempie alle proprie obbligazioni è titolare” di un vero e proprio “diritto soggettivo” a chiedere “al dirigente dell’ufficio protesti della Camera di Commercio competente di cancellare il proprio nome dal registro informatico dei protesti”.

La Corte precisa inoltre che “contro il diniego o l’omessa pronuncia da parte del responsabile amministrativo” i consumatori possono “rivolgersi al giudice ordinario” per tutelare il proprio diritto “leso dal provvedimento amministrativo”.

Il caso giunto davanti ai giudici delle sezioni unite riguardava una signora di Lecce, Letizia De L. che dopo essere stata protestata per alcune cambiali scadute, aveva provveduto al pagamento e, nel 2002, aveva chiesto al presidente della Camera di Commercio leccese di cancellarla dal registro dei protesti. Contro il “no” dell’ufficio camerale, aveva presentato ricorso al giudice di pace il quale aveva a sua volta ordinato direttamente la cancellazione.

Contro questa decisione la Camera di commercio si è rivolta in appello al tribunale che ha però confermato la prima sentenza. Gli uffici amministrativi non hanno ceduto e sono andati in Cassazione dove hanno eccepito la violazione del principio di “separazione dei poteri” amministrativo e giudiziario sostenuto anche dalla Costituzione.

Una tesi che le sezioni unite non condividono. E la sentenza 4464 aggiunge anche che in questo caso il giudice ha il diritto non solo di “disapplicare il provvedimento amministrativo”, ma anche di intervenire direttamente per eliminarlo. In pratica, può far provvedere egli stesso alla cancellazione del nome dal registro dei protesti.

Insomma, pur confermando il principio della separazione dei poteri e il divieto di ingerenza per il giudice ordinario nell’attività amministrativa, la Corte ha spiegato che tutto questo è vero a patto che non siano in gioco diritti dei cittadini e dei consumatori.

La carta di credito prepagata – una soluzione percorribile per i soggetti protestati o senza requisiti

la protestata — Tue, 03 Feb 2009 16:27:59 +0000

La carta prepagata è uno strumento rilasciato a fronte di un versamento anticipato di fondi effettuato all’emittente. Essa incorpora il potere d’acquisto pagato in via anticipata dal titolare della carta e viene emessa da banche, nel caso in cui la carta sia spendibile presso una molteplicità di esercenti (carta a spendibilità generalizzata), ovvero direttamente da fornitori di beni e servizi (es. pedaggi autostradali, servizi di telefonia); in questo ultimo caso, la carta può essere utilizzata esclusivamente per il pagamento di acquisti effettuati presso lo stesso emittente (carta fidelity o monouso). Per il rilascio della carta prepagata non è necessaria la titolarità di un conto corrente né viene effettuata da parte dell’emittente una valutazione di solvibilità del prenditore della carta.

Sul mercato sono disponibili sia carte “anonime” sia carte “nominative”. Entrambe, per motivi di sicurezza, hanno limiti di spesa. Le prime attualmente possono avere un valore spendibile fino ad un massimo di 500 euro e non sono ricaricabili. Le carte nominative hanno, invece, un valore massimo che differisce da emittente a emittente e possono essere ricaricate più volte. Il cliente ha diritto al rimborso totale delle somme presenti sulla carta al netto di un’eventuale somma trattenuta dalla banca a titolo di commissione entro i tempi eventualmente indicati dall’emittente.

La carta prepagata a spendibilità generalizzata può essere acquistata presso la banca emittente che, a fini distributivi, si può avvalere anche di altri soggetti autorizzati (ad esempio: promotori finanziari, altre banche, soggetti convenzionati quali i tabaccai).

La carta prepagata può essere utilizzata per effettuare operazioni di pagamento presso negozi o via internet; la carta prepagata può essere abilitata anche alle operazioni di prelievo. Queste ultime avvengono generalmente tramite sportelli automatici (ATM). Se la carta è collegata ad un circuito internazionale, le operazioni di pagamento e di prelievo possono essere effettuate anche all’estero. Tali operazioni vanno a diminuire, contestualmente alle transazioni, l’importo delle somme precedentemente versate dal cliente. La digitazione di un codice segreto (PIN) è sempre richiesta per le operazioni di prelievo. Alcuni emittenti richiedono tale digitazione anche per le operazioni di pagamento superiori a determinati importi.

Generalmente sono previsti presidi di sicurezza a tutela del titolare della carta in caso di furto o smarrimento della stessa (ad esempio: blocco carta).

La carta prepagata è in genere utilizzata se non si dispone o non si vuole usare un conto corrente bancario o postale, se non si dispone dei requisiti per possedere una carta di credito, per effettuare acquisti via internet o telefonici, limitando in questo caso i rischi di frodi all’importo caricato sulla carta (che è generalmente inferiore ai limiti massimi di spesa previsti per le carte di credito e di debito); per il pagamento di beni e servizi di importo contenuto.

Dunque, concludendo, la carta prepagata può rappresentare una ottima soluzione per soggetti protestati o comunque non bancabili: e’ facile da ottenere, viene erogata agli sportelli degli istituti bancari e postali presentando il proprio documento d’identita’ e l’importo del costo della carta e della ricarica, ma quello che più conta è che essa viene rilasciata anche in assenza di un conto corrente di appoggio.

Cancellazione degli assegni protestati

la protestata — Mon, 12 Jan 2009 18:03:29 +0000

La normativa vigente non consente la cancellazione dal Registro Informatico dei Protesti per avvenuto pagamento dell’assegno dopo il protesto.

Quindi è possibile procedere alla cancellazione solo nei seguenti casi:

dimostrazione della illegittimità con provvedimento dell’Autorità Giudiziaria o dell’errore (ad es. con dichiarazione proveniente dell’ufficiale levatore o dall’azienda di credito) nella levata del protesto;
se sussistono particolari motivazioni che permettano di richiedere al Tribunale la sospensione della pubblicazione del protesto in base all’art. 700 del codice di procedura civile. E’ necessario l’intervento di un legale. La Camera di Commercio effettua la sospensione in seguito alla notifica del provvedimento del Tribunale;
se sussistono le condizioni per poter ottenere dal Tribunale un decreto di riabilitazione ai sensi dell’art. 17 L. 108/1996. La Camera di Commercio effettua la cancellazione su domanda dell’interessato che deve anche fornire copia del decreto di riabilitazione.

Al mancato pagamento dell’assegno è anche collegata una sanzione amministrativa (artt. 28 e ss. dlgs 507/1999) di competenza della Prefettura del luogo di pagamento.

Il pagamento tardivo dell’assegno è utile per evitare il pagamento della sanzione amministrativa, qualora venga effettuato entro 60 giorni dalla data di scadenza del termine di presentazione del titolo.

La prova dell’avvenuto pagamento deve essere data al competente Ufficio della Prefettura e non alla Camera di Commercio.

REGOLAMENTO PER L’APPLICAZIONE DELLA NORMATIVA IN MATERIA DI REGISTRO INFORMATICO DEI PROTESTI

I pubblici ufficiali abilitati alla levata dei protesti trasmettono alla Camera di Commercio gli elenchi dei protesti per mancato pagamento di cambiali, vaglia cambiari e assegni.

La Camera di Commercio procede alla pubblicazione degli elenchi mediante iscrizione nel registro informatico. Ai sensi dell’art. 8 DM 316/2000 la Camera di Commercio procede alle variazioni dei dati iscritti o da iscrivere nel registro informatico in conformità dei decreti di cancellazione e di sospensione della pubblicazione dei protesti, nonché di ogni altro provvedimento dell’Autorità Giudiziaria avente efficacia esecutiva.

L’esecuzione avviene entro 3 giorni lavorativi dalla ricezione dell’istanza dell’interessato, corredata da copia autentica del provvedimento. Gli stessi termini sono previsti per la pubblicazione dei decreti di riabilitazione o di revoca della riabilitazione.

Ai sensi della L. 235/2000 la Camera di Commercio effettua la cancellazione dal registro dei protesti nei seguenti casi:

su istanza del debitore che dimostri di aver effettuato il pagamento della cambiale o del vaglia cambiario unitamente agli interessi, alle spese per il protesto ed alle eventuali spese per il precetto ed il processo esecutivo entro 12 mesi dalla levata del protesto;
su istanza degli ufficiali levatori o delle aziende di credito che dichiarano di aver proceduto illegittimamente o erroneamente alla levata del protesto;
su istanza del debitore che dimostri la illegittimità o erroneità della levata dell protesto;
su istanza del debitore che dimostri di aver ottenuto la riabilitazione di cui alla L. 108/1996.

Il responsabile dirigente dell’ufficio protesti della Camera di Commercio provvede, con propria determinazione, in merito all’istanza di cancellazione dal registro informatico dei protesti non oltre il termine di 20 giorni dalla data di presentazione della stessa.

Sulla base dell’accertamento della regolarità dell’adempimento o della sussistenza dell’illegittimità o dell’errore del protesto, il responsabile dirigente dell’ufficio protesti accoglie l’istanza e, conseguentemente, dispone la cancellazione richiesta, curando sotto la sua personale responsabilità l’esecuzione del provvedimento, da effettuare non oltre 5 giorni dalla pronuncia dello stesso. In caso contrario, decreta la reiezione dell’istanza.

In caso di reiezione dell’istanza o di mancata decisione sulla stessa entro il termine di cui sopra, l’interessato può ricorrere al Giudice di pace del luogo in cui risiede il debitore protestato.

Il debitore che provveda al pagamento della cambiale o del vaglia cambiario decorsi i 12 mesi dalla levata del protesto, può richiederne l’annotazione nel registro informatico.

ART. 1 COMPETENZA TERRITORIALE

La L. 235/2000 dispone che la Camera di Commercio destinataria degli elenchi dei protesti levati dai pubblici ufficiali e delle istanze di cancellazione è quella competente per territorio.

Ne deriva che la Camera di Commercio può pubblicare solo gli elenchi che riceve dai pubblici ufficiali che operano nel territorio della propria provincia e può procedere alla cancellazione dei soli protesti che ha pubblicato.

ART. 2 APPLICAZIONE DELLA NORMATIVA AGLI ASSEGNI BANCARI

La cancellazione dal registro per avvenuto pagamento entro i 12 mesi dalla levata del protesto non è prevista dalla L. 235/2000 per gli assegni bancari, ma solo per le cambiali ed i vaglia cambiari.

La cancellazione dal registro per illegittimità o erroneità della levata del protesto è ammessa anche per gli assegni.

ART. 3 IRRICEVIBILITA’ DELL’ISTANZA

L’istanza di cancellazione è irricevibile quando non risulta firmata e quando è stata presentata per protesti levati fuori della provincia.

L’irricevibilità è comunicata a mezzo di raccomandata A/R senza necessità di emanare uno specifico provvedimento.

ART. 4 ISTANZA INCOMPLETA – SOSPENSIONE DEL PROCEDIMENTO

Al di fuori dei casi di irricevibilità, qualora manchino i dati o i documenti necessari per procedere alla cancellazione, l’istanza è incompleta e l’Ufficio competente sospende l’istruttoria, comunicando all’interessato a mezzo di raccomandata A/R i motivi di sospensione ed assegnando un termine di 10 giorni per la regolarizzazione, in mancanza della quale verrà formalizzato il provvedimento di diniego.

Il termine per la conclusione del procedimento è interrotto e inizierà nuovamente a decorrere dalla data della regolarizzazione ovvero dall’inutile decorso del termine di 10 giorni.

ART. 5 PRESENTAZIONE DELLE ISTANZE E ALLEGATI

Tutte le tipologie di istanza di cancellazione possono essere presentate allo sportello ovvero possono essere inviate a mezzo posta.

Indipendentemente dalla modalità di presentazione, a tutte le tipologie di istanza deve essere allegata la fotocopia di un documento di identità del richiedente firmatario ai sensi dell’art. 38 DPR 445/2000.

Le istanze possono essere presentate allo sportello da soggetto diverso dal firmatario. In questo caso, l’Ufficio provvederà ad acquisire anche copia del documento di identità dello stesso.

Nell’ipotesi di cancellazione per avvenuto pagamento è necessario allegare all’istanza il titolo quietanzato.

Ai fini della cancellazione dal registro dei protesti, si considera valida come quietanza, quella avente i seguenti requisiti minimi:

1. il timbro pagato della banca con la data del pagamento apposto sulla cambiale o sull’atto di protesto;
2. la firma del creditore con la dicitura pagato e la data del pagamento apposta sulla cambiale o sull’atto di protesto;
3. la firma e il timbro dell’Ufficiale levatore con la dicitura pagato e la data del pagamento apposta sulla cambiale o sull’atto di protesto;
4. la dichiarazione liberatoria non apposta sulla cambiale o sull’atto di protesto, ma resa nella forma della dichiarazione sostitutiva di atto di notorietà (con allegata la fotocopia di un documento di identità) dal creditore, dalla banca, dall’Ufficiale levatore o da un
avvocato munito di mandato.

A parziale deroga di quanto indicato al comma precedente, nel caso di istanze di cancellazione per avvenuto pagamento entro l’anno, ma presentate oltre l’anno dalla levata del protesto, la quietanza rilasciata nella forma di cui al n. 2 deve essere sempre accompagnata dalla fotocopia di un documento di identità del creditore.

All’istanza di cancellazione per riabilitazione deve essere allegata la copia conforme del provvedimento di riabilitazione.

All’istanza di cancellazione per illegittimità o erroneità presentata da soggetto diverso dall’Ufficiale levatore o dagli Istituti di credito deve essere allegata la documentazione probatoria.

ART. 6 BOLLI E DIRITTI DI SEGRETERIA

Tutte le istanze di cancellazione ed annotazione devono essere in regola con l’imposta di bollo, in quanto si tratta di istanza presentata ad un ente pubblico in relazione alla tenuta di un pubblico registro e volta all’emanazione di un provvedimento.

I diritti di segreteria sono dovuti per ciascun protesto in relazione alle istanze di cancellazione per avvenuto pagamento, per riabilitazione e per protesto illegittimo o erroneo, anche se provenienti dagli istituti di credito o dagli ufficiali levatori.

I diritti di segreteria sono altresì dovuti per l’istanza di annotazione dell’avvenuto pagamento sul registro informatico.

ART. 7 RITIRO DOCUMENTI

I titoli protestati possono essere consegnati solo al debitore protestato o a un suo delegato.

Alla delega in carta semplice firmata dal debitore protestato deve essere allegata la fotocopia di identità dello stesso.

L’Ufficio procederà ad identificare il delegato, acquisendo agli atti copia del suo documento di identità.

ART. 8 PROTESTI COINTESTATI

Nel caso di cointestazione di protesti a più persone fisiche l’istanza di cancellazione per avvenuto pagamento può essere presentata anche da una sola delle persone interessate, che richiede la cancellazione anche per le altre.

Nei procedimenti di cancellazione per riabilitazione, nel caso di cointestazione di protesti a più persone fisiche, si procederà a cancellare il solo nominativo di chi ha ottenuto la riabilitazione, in quanto la riabilitazione è personale e si riferisce al debitore e non al protesto.

ART. 9 COMUNICAZIONE DELL’ESITO DEL PROCEDIMENTO

In caso di esito negativo del procedimento la Camera di Commercio provvederà a comunicare con raccomandata A.R all’interessato l’esito del procedimento, l’Autorità Giudiziaria cui ricorrere nonché il termine”.

In caso di esito positivo del procedimento, la Camera di Commercio provvederà alla comunicazione all’interessato a mezzo posta ordinaria, fax o mail.

ART. 10 IMMEDIATA ESECUTIVITA’ DELLE DETERMINAZIONI DI CANCELLAZIONE

Le determinazioni di accoglimento delle istanze di cancellazione sono immediatamente esecutive, al fine di rispettare il termine di 5 giorni previsto per l’esecuzione del provvedimento.

ART. 11 PROTESTI LEVATI IN MODO ILLEGITTIMO O ERRONEO

La Camera di Commercio potrà procedere all’accoglimento dell’istanza di cancellazione per illegittimità o erroneità della levata del protesto solo quando la stessa sia attestata dall’Ufficiale levatore o dalle aziende di credito ovvero quando l’illegittimità o l’erroneità sia
dimostrata con provvedimento dell’Autorità Giudiziaria.

Potranno essere valutati positivamente ai fini della cancellazione per illegittimità o erroneità eventuali atti interni al procedimento giudiziario che abbiano valore di mezzi di prova (es. consulenza tecnica d’ufficio, dichiarazione di ammissione di responsabilità resa
in giudizio).

In ogni caso, non risultano sufficienti ai fini della valutazione dell’illegittimità o dell’erroneità la dichiarazione in tal senso del richiedente o la denuncia di furto del titolo di credito o la denuncia/querela all’Autorità Giudiziaria in relazione alla falsità della firma sul titolo di
credito o a qualsiasi altro fatto riguardante il titolo di credito o il protesto.

ART. 12 CANCELLAZIONE PER RIABILITAZIONE

L’art. 17 comma 4 L. 108/1996 stabilisce che “il decreto di riabilitazione è pubblicato nel Bollettino dei Protesti cambiari ed è reclamabile da chiunque vi abbia interesse entro 10 giorni dalla pubblicazione”.

Pertanto, in seguito ad istanza di cancellazione per riabilitazione, l’Ufficio competente procede ad inserire gli estremi del decreto di riabilitazione nel registro informatico in relazione al nome del protestato.

Dopo 10 gg. dall’inserimento della notizia e comunque entro i 20 gg. previsti dalla data di presentazione della domanda, se non perviene notizia in merito ad eventuali reclami, l’UffIcio procede alla cancellazione del nominativo.

ART. 13 PUBBLICAZIONE ELENCHI DEI PROTESTI

L’attività di pubblicazione degli elenchi dei protesti da parte della Camera di Commercio consiste in una mera operazione materiale senza alcun potere discrezionale e consegue automaticamente alla levata del protesto.

Pertanto la Camera di Commercio si limita a riversare nel registro informatico i dati contenuti negli elenchi provenienti dagli Ufficiali levatori, senza avere alcun potere di apportare correzioni d’ufficio ai dati contenuti negli elenchi.

Non compete inoltre alla CCIAA il potere di controllare la legittima e regolare levata del protesto, che avviene sotto la responsabilità dell’Ufficiale levatore.

Spetterà all’Autorità Giudiziaria accertare e dichiarare la mancanza dei requisiti per la levata del protesto.

Gli elenchi dei protesti sono mensili e devono essere inviati direttamente alla C.C.I.A.A. entro il giorno successivo alla fine di ogni mese.

In base alla circolare M.I.C.A. n. 3504/c del 21.12.2000, in mancanza di riferimenti normativi e per consentire ai pubblici ufficiali di predisporre in tempo utile gli elenchi, deve ritenersi che gli stessi debbano contenere i protesti levati fino al giorno 26 di ciascun mese, comprendendo comunque quelli relativi al mese precedente non inseriti nell’ultimo elenco inviato (ossia dal 27 del mese precedente al 26 del mese successivo).

La pubblicazione avverrà entro il decimo giorno dalla ricezione di ciascun elenco.

ART. 14 CONSIGL IO PUBBLICITA’ DATI REGISTRO E CONSULTAZIONE ELENCHI

In base alla L. 15 novembre 1995 n. 480 e successive modifiche la notizia di ciascun protesto viene conservata nel registro informatico fino alla sua eventuale cancellazione ovvero, in mancanza di cancellazione, per cinque anni dalla data della registrazione.

In base all’art. 12 del DM 316/2000 il registro informatico è accessibile al pubblico.

In base all’art. 4 comma 3 della L. 235/2000, nel caso di cancellazione dal registro, il protesto si considera come mai avvenuto.

Pertanto:

I dati contenuti nel registro informatico sono pubblici e sulla base degli stessi la Camera di Commercio può estrarre visure.
Non è invece consentito rilasciare visure in relazione a dati che non siano stati pubblicati o che non siano più pubblicati nel registro (quali quelli contenuti negli elenchi pervenuti dai pubblici ufficiali).
Non è consentito consultare o estrarre copia dagli elenchi dei pubblici ufficiali se non su specifico ordine dell’Autorità Giudiziaria o su richiesta scritta degli organi di Polizia Giudiziaria.

Le determinazioni di cancellazione dagli elenchi dei protesti non saranno affisse all’albo camerale né rese pubbliche in alcun modo, al fine di tutelare la riservatezza dell’interessato e di non vanificare le finalità del provvedimento stesso attraverso la notizia di un protesto che non risulta ancora nel registro informatico o che è stato già cancellato dallo stesso.

ART. 15 RICHIESTA DI RETTIFICA O CANCELLAZIONE DA PARTE DEGLI UFFICIALI LEVATORI IN RELAZIONE ALLA PUBBLICAZIONE DEGLI ELENCHI

Dopo che l’elenco è stato pubblicato nel registro informatico, qualsiasi modifica o cancellazione si può fare solo con determinazione dirigenziale.

Se l’elenco non è stato ancora pubblicato, non è necessario fare alcuna determinazione per operare la rettifica o la cancellazione, ma è sufficiente la domanda da parte dell’Ufficiale levatore.

Prestiti a protestati e cattivi pagatori

la protestata — Mon, 06 Oct 2008 06:24:00 +0000

I prestiti a protestati e cattivi pagatori rappresentano un particolare segmento del mercato creditizio. Anzitutto, parlando di prestito al protestato a quale soggetto ci si riferisce ?

Chi sono i protestati

Rivestono purtroppo lo status di protestati quei debitori che non siano stati in grado, per tanti motivi, di onorare il pagamento di un assegno, una tratta, una cambiale o titoli simili. In questo caso viene elevato il protesto che è un procedimento al termine del quale il debitore acquisisce la “qualità” di protestato. Grazie a tale fattispecie è nata la terminologia legata ai prestiti e finanziamenti per i protestati.

Il Registro Informatico dei Protesti

I protestati vengono inseriti, iscritti e pubblicati in uno speciale elenco o registro informatico dei protesti tenuto e curato presso tutte le camere di commercio ex legge n. 480/1995, cui chiunque può accedere pubblicamente. La iscrizione nel registro o elenco dei protestati dura 5 anni, salvo la previa cancellazione del protestato che avviene saldando l’intero debito sotteso al titolo di credito oggetto del protesto.

In base a tale logica fino a qualche tempo fa era impossibile erogare prestiti anche personali a protestati perchè all’istituto di credito bastava (e basta) una semplice visura del registro protestati per vedere la presenza o meno del richiedente il finanziamento nell’elenco dei protestati.

Chi sono i cattivi pagatori

i soggetti morosi, vale a dire i debitori non puntuali nel corrispondere l’importo delle rate di un finanziamento (sia esso un prestito personale, un mutuo ipotecario, o un affidamento legato alla carta revolving, ecc…) secondo le scadenze previste;

i soggetti incagliati ossia i debitori che, trovandosi in difficoltà momentanee, sono costretti a sospendere i pagamenti per un limitato periodo di tempo, manifestando la volontà, (ed essendo giudicati in grado) di soddisfare comunque il creditore;

i soggetti inadempienti, il cui comportamento si sostanzia in pratiche dilatorie finalizzate unicamente a differire nel tempo l’attivazione delle procedure giudiziali per il recupero coattivo del credito;

i soggetti insolventi cioè i debitori che si trovano nell’incapacità conclamata di assolvere alle obbligazioni assunte, anche attraverso azioni giudiziali di tipo coattivo (pignoramento mobiliare ed immobiliare);

i soggetti protestati ovvero che hanno emesso assegni o cambiali che una volta presentati all’incasso si rivelano privi di copertura per la somma indicata nel titolo di credito;

i soggetti revocati, che hanno subito, in altre parole, un provvedimento di revoca del libretto di assegni (assegni a vuoto), della carta di credito o del bancomat (utilizzo della carta senza disporre dei fondi necessari);

i soggetti falliti che sono stati oggetto, cioè, di una sentenza di fallimento;

i soggett pignorati, che sono stati interessati da una azione esecutiva di pignoramento mobiliare o immobiliare.

Le soluzioni per i prestiti ai protestati e ai cattivi pagatori

Oggi le cose sono cambiate in meglio. Anche i protestati ed i cattivi pagatori possono accedere a dei finanziamenti particolari, cioè creati proprio per questa categoria: i prestiti per protestati e cattivi pagatori

Il presupposto imprescindibile affinchè anche il protestato ed il cattivo pagatore possano ottenere il prestito è quello di essere lavoratore dipendente, sia pubblico che privato. Solo con la dipendenza lavorativa si può ovviare il problema del protesto o della segnalazione in CRIF e rendere possibile i prestiti anche a protestati e cattivi pagatori. Gli strumenti e regole messe a disposizione dal legislatore italiano per erogare prestiti a protestati sono essenzialmente tre:

cessione del quinto dello stipendio;
prestito delega;
prestito cambializzato;

Sempre in tema di prestiti anche a protestati e cattivi pagatori bisogna trattare brevemente la categoria dei cosiddetti prestiti a protestati e cattivi pagatori senza busta paga o prestiti a protestati e cattivi pagatori autonomi o liberi professionisti.

Purtroppo per questi soggetti, in particolare per i lavoratori autonomi protestati e/o cattivi pagatori, è praticamente impossibile ottenere un prestito qualora sprovvisti di adeguate garanzie. Ma anche per i prestiti a protestati e cattivi pagatori sia autonomi che senza stipendio c’è una soluzione: o una garanzia personale (terzo garante) oppure reale (ipoteca di primo grado).

La protesta dei protestati – la radio ne parla

la protestata — Wed, 20 Aug 2008 22:02:59 +0000

PROTESTATO

La legge 7 marzo 1996, n. 108, detta sull’usura all’articolo 17 stabilisce che:

1. Il debitore protestato che abbia adempiuto all’obbligazione per la quale il protesto è stato levato e non abbia subito ulteriore protesto ha diritto ad ottenere, trascorso un anno dal levato protesto, la riabilitazione.
2. La riabilitazione è accordata con decreto del presidente del tribunale su istanza dell’interessato corredata dai documenti giustificativi.
3. Avverso il diniego di riabilitazione il debitore può proporre reclamo, entro dieci giorni dalla comunicazione, alla corte di appello che decide in camera di consiglio.
4. Il decreto di riabilitazione è pubblicato nel Bollettino dei protesti cambiari ed è reclamabile ai sensi del comma 3 da chiunque vi abbia interesse entro dieci giorni dalla pubblicazione.
5. Nelle stesse forme di cui al comma 4 è pubblicato il provvedimento della corte di appello che accoglie il reclamo.
6. Per effetto della riabilitazione il protesto si considera, a tutti gli effetti, come mai avvenuto.

CATTIVO PAGATORE

Se avete richiesto un prestito in banca o ad una finanziaria e avete avuto qualche problema nel restituirlo allora state il vostro nominativo è finito nell’elenco dei cd. “cattivi pagatori”.

Infatti Banche e società finanziarie, prima di concedere un credito ai propri clienti, si informano sulla loro solvibilità: in modo che questi, una volta ricevuto il finanziamento, siano poi in grado di restituirlo.

La raccolta delle informazioni avviene attraverso centrali rischi “pubbliche” e centrali rischi “private”.

Le prime sono fondamentalmente due e sono state istituite per legge: sono la Centrale Rischi della Banca d’Italia, che riguarda esposizioni (mutui, anticipazioni, aperture di credito ecc…) pari o superiori a 75.000,00 euro e la Centrale Rischi della SIA (Società Interbancaria per l’Automazione), che riguarda esposizioni fra i 31.246,00 euro e i 74.990,00 euro.

Le centrali rischi private sono invece società di raccordo del sistema bancario, che custodiscono i dati di esposizioni relative anche a pochi migliaia di Euro (importi che vanno da 0 a 31.246,00 euro) e che sono costituite per fornire alle banche e alle finanziarie che vi aderiscono un servizio certamente prezioso, finalizzato a limitare i rischi nella concessione del credito, ma che possono creare anche qualche problema a coloro che sono censiti in tali archivi se le informazioni non sono corrette o non aggiornate.

Fra le più note attualmente in funzione in Italia vi sono la CRIF, la CTC, l’Experian ed altre ancora.

I clienti hanno comunque sempre il diritto di chiedere informazioni sui propri dati personali detenuti da banche, società finanziarie, centrali rischi private e pubbliche; possono altresì chiedere in merito alla loro provenienza, oppure chiederne la cancellazione.

Protesto di un assegno – cosa puo’ fare il creditore per recuperare il credito – opzioni concesse al debitore per limitare i danni

la protestata — Mon, 28 Jul 2008 18:32:46 +0000

PROTESTO DI UN ASSEGNO

Il protesto di un assegno è il procedimento con il quale viene dichiarato pubblicamente, da parte di un notaio, ufficiale giudiziario o segretario comunale, il mancato pagamento della somma indicata in un assegno presentato all’incasso in tempo utile.

La funzione principale del protesto, è quella di garantire al portatore dell’assegno l’esercizio dell’azione di regresso nei confronti dei debitori: quindi sia nei confronti del traente che degli eventuali giranti. Detta funzione, però, non è l’unica.

Il protesto, infatti, svolge anche una non trascurabile efficacia probatoria, quale conseguenza del fatto di essere atto pubblico che fa fede, dunque, fino a querela di falso, dell’avvenuta presentazione dell’assegno e del suo mancato pagamento.

Non può essere trascurata, poi, la funzione “psicologica” del protesto, derivante dalla pressione che sul debitore esercita il discredito commerciale e sociale che proviene dalla pubblicità “negativa” del protesto.

L’ultima funzione del protesto, conformemente a quanto ritenuto dalla dottrina e dalla giurisprudenza più recente, è l’assimilazione del protesto alla costituzione in mora del debitore, con la conseguente produzione di effetti interruttivi della prescrizione.

CONSTATAZIONE EQUIVALENTE DI UN ASSEGNO

La “constatazione equivalente” e’ invece una dichiarazione del trattario (la Banca che deve pagare) posta sull’assegno con indicazione del luogo e giorno della presentazione. Tale dichiarazione (datata ed attestante che l’assegno e’ stato trasmesso in tempo utile e non pagato) puo’ essere emessa anche da una “stanza di compensazione”, ovvero da uno degli uffici che si occupano della regolamentazione dei rapporti di credito/debito tra le varie Banche.

La constatazione equivalente, in pratica, ha gli stessi effetti della levata del protesto e deve essere comunicata alle Camere di Commercio per la redazione degli elenchi dei protestati.

AZIONE DI REGRESSO

Il beneficiario/portatore puo’ agire contro il traente, i giranti ed i loro eventuali avallanti (individualmente o congiuntamente senza dover per forza osservare l’ordine nel quale si sono obbligati), nel caso in cui l’assegno non venga pagato, tramite un’azione detta “di regresso”.

Tale azione, essendo l’assegno un titolo esecutivo, e’ tipicamente quella esecutiva che inizia con l’atto di precetto (un’intimazione formale a pagare) per finire col pignoramento e la vendita forzata dei beni del debitore.

Se il portatore/beneficiario agisce direttamente contro il traente – tipicamente nel caso di assegno senza girate – non sono necessarie particolari formalita’ e non e’ necessario ne’ che l’assegno sia stato presentato tempestivamente ne’ che venga levato il protesto o sia stata emessa la dichiarazione della banca detta “constatazione equivalente”.

L’azione di regresso fatto contro gli altri obbligati (i giranti e i loro avallanti) e’ invece condizionata sia alla presentazione dell’assegno entro i termini sia alla levata del protesto o all’emissione di una dichiarazione della banca detta “constatazione equivalente”.

Il portatore può chiedere in via di regresso:

l’ammontare dell’assegno bancario non pagato;
gli interessi al tasso legale dal giorno della presentazione;
le spese per il protesto o la constatazione equivalente, quelle per gli avvisi dati e le altre spese.

PRESCRIZIONE DELL’ AZIONE DI REGRESSO

Il regresso del portatore contro i giranti, il traente e gli altri obbligati si prescrive in sei mesi dalla scadenza del termine di presentazione dell’assegno al pagamento.

Decorsi i sei mesi rimangono comunque fattibili l’azione causale e l’azione di arricchimento.

L’azione causale e’ quella legata al rapporto che ha dato causa all’emissione dell’assegno (poggiato su una fattura, un contratto, etc.) fattibile utilizzando l’assegno semplicemente come prova sulla cui base ottenere in sede giudiziaria un provvedimento esecutivo – tipicamente un decreto ingiuntivo

In questo caso, conformemente a quanto ritenuto dalla dottrina e dalla giurisprudenza più recente, l’eventuale levata del protesto è assimilabile alla costituzione in mora del debitore, con la conseguente produzione di effetti interruttivi della prescrizione.

L’azione di arricchimento, e’ invece quella fatta contro il traente o il girante per cercare di ottenere il rimborso della somma della quale tali soggetti si sono indebitamente arricchiti a danno del beneficiario (o portatore). Si tratta di un’azione la cui fattibilita’ e’ valutabile solo con l’aiuto di un legale, e che si prescrive nel termine di un anno dal giorno della perdita dell’azione di regresso.

Ambedue le azioni sono fattibili in Tribunale con l’intermediazione di un avvocato che e’ bene consultare fin dalle prime fasi valutative.

Per evidenziare i vantaggi derivanti dalla possibilità di esercitare azione di regresso, proponiamo di seguito lo schema di recupero giudiziale del credito:

Esercitando l’azione di regresso è possibile effettuare il precetto senza dover necessariamente ottenere un decreto ingiuntivo. E non è poco.

ISCRIZIONE ALLA CENTRALE di ALLARME INTERBANCARIA (CAI)

Dal momento in cui l’assegno non viene pagato per mancanza di fondi, il soggetto interessato (il traente) – a cui viene debitamente notificato l’inizio della procedura con il cosiddetto “preavviso di revoca” – ha 60 giorni di tempo per pagare. Il preavviso di revoca viene inviato per telegramma o raccomandata a/r entro 10 giorni dalla presentazione al pagamento dell’assegno.

Il pagamento, detto “tardivo” (nel termine dei 60 giorni dalla presentazione e mancata riscossione) comprende gli interessi legali, alcune spese (di protesto o di gestione per la dichiarazione di constatazione equivalente) nonché’ una penale che normalmente si aggira intorno al 10% dell’importo dell’assegno.

Tale pagamento può essere effettuato presso lo sportello della banca su cui e’ tratto l’assegno tramite la costituzione di deposito infruttifero vincolato al portatore del titolo impagato (il creditore), presso il pubblico ufficiale che ha levato il protesto (notaio, ufficiale giudiziario o segretario comunale), oppure direttamente nelle mani del creditore, che rilascia quietanza alla banca o alla posta su un modulo predisposto. Modulo, che ovviamente, va riconsegnato alla banca trattaria per evitare la segnalazione al CAI.

Se il pagamento non viene effettuato entro i 60 giorni, il nominativo del soggetto viene inserito nel CAI e vi rimane sei mesi, anche se nel frattempo l’assegno viene coperto.

Se un soggetto è iscritto nella CAI, nessuna banca né ufficio postale può stipulare nuove convenzioni di assegno, né pagare assegni da lui emessi, né rilasciargli nuovi libretti. La stessa banca trattaria, scaduti i 60 giorni, intima (deve intimare) al traente la restituzione di tutti i libretti di assegni precedentemente rilasciati.

Il traente però potrebbe non restituire il carnet e continuare a distribuire assegni non coperti. E’ questo un ulteriore elemento per comprendere la funzione svolta dal Registro Pubblico dei Protesti. E’ sempre consigliabile accettare in pagamento solo assegni circolari. Per un protestato questa dovrebbe essere una regola aurea.

Infatti, per quanto riguarda i dati “nominativi” registrati alla Centrale d’Allarme Interbancaria, la consultazione puo’ avvenire solo da parte dei soggetti direttamente interessati (la persona iscritta o che presume di essere iscritta oppure un soggetto da questa delegato.

I dati “non nominativi” (anonimi), invece, sono pubblici e consultabili da chiunque, come ha stabilito il ministero della Giustizia col decreto 458/01. Si tratta dei dati relativi agli assegni bancari e postali denunciati smarriti o sottratti, non restituiti dopo l’iscrizione in archivio (quindi dopo la revoca dell’autorizzazione alla loro emissione). Ma a questo punto si ha già l’assegno in mano e sapere che è scoperto attraverso una interrogazione alla CAI o quando si va all’incasso, non è che cambi molto.

SANZIONI AMMINISTRATIVE

Contestualmente, scaduti i 60 giorni del preavviso di revoca, senza che l’assegno sia stato pagato, viene fatta segnalazione al Prefetto per l’applicazione delle sanzioni amministrative previste.

Le prefetture notificano la violazione al soggetto che ha emesso l’assegno entro 90 giorni dalla segnalazione, dandogli 30 giorni di tempo per inviare le sue osservazioni difensive (nel caso non si fosse dimostrato prima il pagamento entro i 60 giorni, questo sarebbe il momento giusto, presentando in prefettura la documentazione originale o una copia autenticata).

Successivamente – piu’ precisamente entro il termine di prescrizione di cinque anni – viene emessa e notificata un’ordinanza di ingiunzione per il pagamento delle sanzioni amministrative previste. Contro di essa si puo’ fare opposizione presso il giudice di pace di zona, entro 30 giorni. Se non si paga ne’ si contesta, arrivera’, entro ulteriori cinque anni, una cartella esattoriale.

Da tener presente che il Prefetto può comminare sanzioni accessorie che si sostanziano nel divieto di emettere assegni per un periodo variabile da due a cinque anni. ed in casi di recidiva o di importi consistenti, può addirittura sancire l’interdizione all’esercizio dell’attività professionale.

CANCELLAZIONE PROTESTO

L’aver corrisposto l’importo dell’assegno entro i 60 gg previsti dalla procedura di preavviso di revoca, unitamente alla penale ed alle spese per il protesto o per la constatazione equivalente, ci evita due delle tre conseguenze cui va incontro chi emette assegni senza copertura:

a) non ci verranno irrogate le sanzioni amministrative stabilite dalla legge n. 386/1990 e successive modificazioni; esse possono consistere anche nel divieto di emettere assegni per un tempo variabile dai due ai cinque anni.

b) il nostro nominativo non verrà segnalato e iscritto dalla Banca d’Italia al CAI (Centrale Allarme Interbancaria) che è un altro elenco di “cattivi pagatori”, con la conseguenza di non poter emettere assegni per almeno sei mesi (revoca di sistema).

Non ci è invece risparmiata la terza “punizione”: il nostro nominativo resterà comunque iscritto nel Pubblico Registro dei Protestati.

Per la cancellazione dall’elenco dei protestati abbiamo due alternative:

a) aspettare che decorrano cinque anni dalla levata del protesto, dopodiché la cancellazione avviene automaticamente;
b) proporre istanza di riabilitazione al Tribunale.

L’istanza di riabilitazione al Tribunale non può essere proposta prima che sia passato un anno dalla levata del protesto. Per presentare istanza di riabilitazione è’ indispensabile essere in possesso dei seguenti documenti:

assegno in originale;
quietanza apposta sull’assegno;
se l’assegno non è quietanzato è necessario una dichiarazione liberatoria rilasciata dal creditore con fotocopia della sua carta di identità.

Dovremo, come è ovvio, richiedere l’assistenza di un legale nella procedura di riabilitazione presso il Tribunale.

Una volta che il Tribunale avrà accolto la nostra richiesta di riabilitazione, la cancelleria trasmetterà la decisione direttamente all’Ufficio Protesti.

La cancellazione del protesto potrà essere eseguita dall’Ufficio Protesti solo dopo il decorso del periodo di pubblicazione (10 gg) e solo dopo che avremo fatto domanda di cancellazione (di solito è la Camera di Commercio che, ricevuto il decreto dal Tribunale, provvede ad informare l’interessato che è possibile presentare la domanda di cancellazione per riabilitazione).

Per le procedure di cancellazione del protesto si rimanda alla sezione apposita.

Il registro informatico dei protesti cambiari – un servizio delle Camere di Commercio

la protestata — Sat, 12 Jul 2008 04:40:08 +0000

Un importante e delicato servizio, svolto dalle Camere di commercio, certamente d’aiuto agli imprenditori, che se ne servono per evitare brutte sorprese nella scelta dei loro interlocutori d’affari, è la pubblicazione dei protesti cambiari.

Sono evidenti i riflessi di questo servizio camerale sul credito, sul buon nome commerciale, sulla fede pubblica.Non vi è istituto di credito che prima di accordare un fido o un mutuo non assuma informazioni sull’eventuale esistenza di protesti a carico del richiedente.

Competenze della Camera di commercio

La Camera di commercio, per la circoscrizione territoriale di competenza, nei termini previsti:

riceve ed iscrive nel Registro Informatico gli Elenchi ufficiali dei protesti levati dai Pubblici Ufficiali;
riceve le istanze di cancellazione dal Registro Informatico e sulla base delle quote di accertamento, provvede sull’istanza stessa;
gestisce l’accesso alle notizie del Registro Informatico dei protesti.

Levata e pubblicazione dei protesti

Gli ufficiali levatori, cioè incaricati della levata del protesto (ufficiali giudiziari, notai e segretari comunali) inviano il primo giorno di ogni mese al Presidente della Camera di Commercio l’elenco dei protesti levati per il mancato pagamento di pagherò cambiari, cambiali tratte accettate ed assegni bancari, nonché l’elenco dei protesti per mancata accettazione di cambiali.

Allo scopo di accrescere il livello di certezza e di trasparenza dei rapporti commerciali, la pubblicazione è effettuata da parte della Camera di commercio con l’inserimento dei protesti nel Registro Informatico, da effettuarsi nei dieci giorni successivi alla ricezione dell’elenco.

La registrazione informatica dei protesti assicura completezza, omogeneità e tempestività delle informazioni su tutto il territorio nazionale. Ciascun protesto è conservato nel Registro Informatico per cinque anni dalla data di registrazione.

Identificazione del debitore

Dal 29 dicembre 2002 sull’effetto cambiario devono essere indicati anche il luogo e la data di nascita o il codice fiscale del debitore (“emittente” in caso di vaglia cambiario e “trattario” nel caso di cambiale). Tale norma è stata introdotta per i casi di omonimia. Il Ministero delle Attività Produttive, ora dello Sviluppo Economico, ha fornito indicazioni al riguardo con Circolare 14 febbraio 2003, n. 3557/C.

Cancellazione di un protesto

E’ possibile chiedere la cancellazione di un protesto nei seguenti casi:

per avvenuto pagamento;
per illegittimità o erroneità del protesto;
per riabilitazione.

1) Il debitore che entro 12 mesi dalla levata del protesto per cambiale o vaglia cambiario abbia pagato quanto dovuto, può chiedere la cancellazione del protesto stesso dal Registro Informatico, inoltrando su apposito modulo formale istanza alla Camera di commercio, corredata dal titolo quietanzato e dall’atto di protesto o dalla dichiarazione di rifiuto di pagamento, tutti in originale.

Il debitore che non è in grado di reperire il portatore del titolo può produrre, al fine di ottenere la cancellazione del protesto, al posto del titolo quietanzato, un certificato di un’azienda di credito attestante il deposito dell’importo del titolo vincolato al portatore.Sull’istanza decide con determinazione il responsabile dirigente dell’Ufficio Protesti.

2) Analoga richiesta può essere presentata da chiunque dimostri di essere stato protestato (per vaglia cambiari, tratte accettate) illegittimamente o erroneamente.

L’istanza può essere presentata anche dagli stessi Pubblici Ufficiali abilitati. La Camera di commercio, accertata l’esistenza della illegittimità o dell’errore, provvede di conseguenza.

3) Ai sensi dell’art. 17 della Legge 108/96 (Disposizioni contro l’usura) gli effetti protestati per mancato pagamento possono essere cancellati esclusivamente una volta ottenuta la riabilitazione, con Decreto del Presidente del Tribunale, che viene accordata, solo in assenza di ulteriori protesti, nei successivi 12 mesi dalla levata del protesto.

Il decreto di riabilitazione viene trasmesso all’Ufficio Protesti della Camera di commercio che provvede, ai sensi di legge, a pubblicarlo per 10 giorni sul Registro Informatico dei Protesti.

Trascorso tale periodo – senza che sia intervenuta nel frattempo alcuna opposizione – l’avente diritto può inoltrare istanza alla Camera di commercio per ottenere la cancellazione definitiva del proprio nominativo dal Registro Informatico dei Protesti. Su di essa provvede con determinazione il responsabile dirigente dell’Ufficio. Per tutte le tipologie di cancellazione sopra specificate è dovuto alla Camera di commercio un diritto di segreteria per ogni protesto di cui si richiede la cancellazione, da pagarsi secondo le modalità stabilite da ogni singola Camera.

Sospensione della pubblicazione del protesto

Il debitore può notificare alla Camera di commercio l’eventuale provvedimento d’urgenza concesso dal Tribunale ai sensi dell’art. 700 del Codice di Procedura Civile, con il quale viene disposta la sospensione della pubblicazione del protesto. In tali casi l’Ufficio Protesti provvede direttamente e immediatamente alla sospensione del protesto dal Registro.

Visure dei protesti e Certificati

Le notizie sui protesti cambiari sono messe a disposizione del pubblico tramite l’apposito Registro Informatico, accessibile consultando i terminali remoti degli utenti collegati al sistema informatico delle Camere di Commercio, oppure i terminali di tutte le sedi camerali. A seguito di tale consultazione è possibile chiedere, a pagamento: – una visura relativa al nominativo o alla denominazione del soggetto protestato, o – un certificato, che – a differenza della visura – contiene solo l’indicazione dell’esistenza o meno di protesti nel Registro in questione. Le visure ed i certificati attestano l’assenza o meno di protesti levati a carico di una determinata persona o impresa. La ricerca viene effettuata a livello nazionale sul Registro Informatico dei Protesti e si riferisce agli ultimi 5 anni. Le visure ed i certificati sono rilasciati immediatamente presso gli sportelli dell’Ufficio Protesti.

Consultazione del Registro Informatico dei Protesti

E’ possibile consultare l’archivio informatico dei protesti via Internet tramite il servizio Telemaco. L’accesso telematico al Registro Protesti consente di effettuare ricerche anagrafiche e stampare le visure dei protesti direttamente dal proprio PC. Per accedere tramite la rete Internet alla banca dati è necessario venire abilitati a Telemaco, sottoscrivendo un’apposita convenzione con la Camera di commercio di competenza.

Cosa fare quando si è protestati – la radio ne parla

la protestata — Mon, 07 Jul 2008 06:17:49 +0000

Nel caso risultiate iscritti nei registri protesti o in banche dati cattivi pagatori è possibile procedere in due modi per ottenere ulteriore credito.

a) Se siete lavoratori dipendenti è possibile richiedere un finanziamento tramite cessione del quinto stipendio o prestito delega (operazioni per le quali non vengono tenuti in considerazione eventuali disguidi di pagamento).
b) In alternativa, se siete imprenditori o liberi professionisti o disoccupati, risulta necessario procedere con una cancellazione preventiva dal registro protesti o cattivi pagatori.

In questo caso è fondamentale però aver saldato tutti i precedenti debiti, inoltre il codice di deontologia prevede alcune tempistiche minime per la riabilitazione.

Nel caso di protesti deve essere trascorso almeno 1 anno da quando è stato regolarizzato il pagamento dell’assegno o cambiale protestata.

Nel caso di iscrizione come cattivi pagatori, le tempistiche sono le seguenti:

Morosità di due rate o di due mesi poi sanate: 12 mesi dalla regolarizzazione;
Ritardi superiori a due rate o a due mesi poi sanati anche su transazione: 24 mesi dalla regolarizzazione;
Eventi negativi (ossia morosità, gravi inadempimenti, sofferenze) non sanati: 36 mesi dalla data di scadenza contrattuale del rapporto o dalla data in cui è risultato necessario l’ultimo aggiornamento (in caso di successivi accordi o altri eventi rilevanti in relazione al rimborso).

trasmissione del 4 ottobre 2006

La legge sulla riabilitazione

La legge 7 marzo 1996, n. 108, detta sull’usura all’articolo 17 stabilisce che:

I protestati in Italia

Sono 1.660.051 per un valore di 3.993.410.373 euro i protesti levati in Italia nel 2005.

Per circa il 56% del valore, i protesti sono rappresentati da assegni bancari (2.261.000.000 euro circa), mentre numericamente gli assegni rappresentano poco meno del 33% (553.255), con la conseguenza che il valore medio dell’assegno scoperto e protestato si aggira intorno ai 4.088 euro. Per il resto concorrono vaglia cambiari e cambiali tratte.

Sono Lombardia, Lazio e Campania le regioni che presentano un maggior numero di protesti e anche gli ammontari più elevati.

Le province di Belluno, Sondrio e Nuoro hanno il minor numero di assegni scoperti e protestati, mentre ai primi posti per importo medio unitario più elevato di assegni protestati sono Trentino Alto Adige, Veneto e Liguria.

A livello nazionale, poi, vi è in media un assegno protestato quasi ogni 100 abitanti (0,92%), ma nelle province di Milano e Roma questo rapporto è di un assegno ogni 33 abitanti circa.

E’ questo il quadro che emerge dalle ultime elaborazioni Istat che, se comparate a quelle dell’anno precedente, evidenziano un lieve decremento sia in termini di numeri di protesti sia di ammontare complessivo.

La distribuzione territoriale dei protesti

In valore assoluto, è la Lombardia a guidare la classifica degli importi più alti protestati (697.854.820 euro), seguita da Lazio (688.339.956 euro) e Campania (668.622.647 euro); stesso ordine per il numero dei protesti: Lombardia (281.790), Lazio (276.798) e Campania (252.629).

Entrando nel dettaglio della composizione dei protesti ed esaminando, in particolare, gli assegni bancari, emergono una serie di circostanze abbastanza singolari:

nel Lazio c’è l’importo complessivo più elevato di assegni scoperti (455.744.668 euro), seguono la Campania (410.305.500 euro) e la Lombardia (403.741.928 euro).

Il primato del numero di assegni protestati più elevato in assoluto è detenuto dal Lazio (136.747), seguono la Lombardia (132.400) e la Campania (87.310).

Con il minor numero di assegni protestati in Italia, le province di Belluno (141), Sondrio (149) e Nuoro (156) si attestano tra le più virtuose.

La regione che presenta l’importo medio unitario più elevato di assegni protestati è il Trentino Alto Adige, con 8.283 euro; seguono il Veneto (7.770 euro) e la Liguria (6.188 euro). La regione che presenta invece l’importo medio unitario più basso di assegni protestati è la Lombardia (3.049 euro), seguono il Lazio (3.333 euro) e la Sicilia (4.026 euro).

La media nazionale è del 2,83% il rapporto tra numero dei protesti e popolazione residente è di 68 euro il protesto medio pro capite.

A guidare la classifica delle regioni con protesti più alti pro capite sono:

Lazio 688.339.956 5.304.778 130
Campania 668.622.647 5.790.929 115

Come si diventa cattivo pagatore

Se avete richiesto un prestito in banca o ad una finanziaria e avete avuto qualche problema nel restituirlo allora state sicuri che il vostro nominativo è finito nell’elenco dei cd. “cattivi pagatori”.

Centrali rischi

La raccolta delle informazioni avviene attraverso centrali rischi “pubbliche” e centrali rischi “private”.

Le centrali rischi private sono invece società di raccordo del sistema bancario, che custodiscono i dati di esposizioni relative anche a pochi migliaia di Euro (importi che vanno da 0 a 31.246,00 ¬) e che sono costituite per fornire alle banche e alle finanziarie che vi aderiscono un servizio certamente prezioso, finalizzato a limitare i rischi nella concessione del credito, ma che possono creare anche qualche problema a coloro che sono censiti in tali archivi se le informazioni non sono corrette o non aggiornate.

Fra le più note attualmente in funzione in Italia vi sono la CRIF, la CTC, l’Experian ed altre ancora.

I clienti hanno comunque sempre il diritto di chiedere informazioni sui propri dati personali detenuti da banche, società finanziarie, centrali rischi private e pubbliche; possono altresì chiedere in merito alla loro provenienza, oppure chiederne la cancellazione.

Nuovo Codice deontologico per finanziamenti

Varato dal Garante il codice di deontologia e buona condotta, è entrato in vigore dal 1 gennaio 2005, sottoscritto dalle associazioni rappresentative del settore con la collaborazione delle associazioni dei consumatori.

Tempi di conservazione e cancellazione dei dati personali

I tempi di conservazione dei dati sono stati stabiliti dal codice di deontologia e buona condotta e sono organizzati secondo il seguente schema:

- Richieste di finanziamento: 6 mesi, qualora l’istruttoria lo richieda, o 1 mese in caso di rifiuto della richiesta o rinunzia della stessa
- Rapporti di credito che si sono svolti positivamente (senza ritardi o altri eventi negativi): fino al 30 giugno 2005 CRIF conserverà questi dati per 5 anni nel rispetto di quanto stabilito dal codice di deontologia e buona condotta per i sistemi di informazioni creditizie. Successivamente a tale data, i dati verranno conservati per 36 mesi.
- Morosità di due rate o di due mesi poi sanate: 12 mesi dalla regolarizzazione
- Ritardi superiori a due rate o a due mesi poi sanati anche su transazione: 24 mesi dalla regolarizzazione
- Eventi negativi (ossia morosità, gravi inadempimenti, sofferenze) non sanati: 36 mesi dalla data di scadenza contrattuale del rapporto o dalla data in cui è risultato necessario l’ultimo aggiornamento (in caso di successivi accordi o altri eventi rilevanti in relazione al rimborso).

Il Pubblico Registro dei Protesti e la riabilitazione dei debitori protestati

la protestata — Wed, 11 Jun 2008 21:34:33 +0000

I nominativi dei soggetti insolventi vengono inseriti in un apposito elenco, tramite la procedura del protesto. I pubblici ufficiali abilitati al protesto (notai, per esempio) sono tenuti a compilare l’atto di protesto (la cosiddetta levata di protesto) e a comunicare i dati dei cattivi pagatori alla camera di commercio.

Se il protestato non dovesse effettuare il pagamento in questione, subirebbe due conseguenze: il pignoramento (se il creditore prosegue nell’attività giudiziale) ed una permanenza di 5 anni nel Pubblico Registro Informatico dei Protesti trascorsi i quali la cancellazione avviene automaticamente.

La cancellazione del protesto

La legge 235 del 2000 ha allungato la durata del periodo in cui è possibile ottenere la cancellazione del protesto dal relativo bollettino, passando dai precedenti 60 giorni agli attuali 12 mesi.

La procedura prevede la compilazione di un’apposita istanza rivolta al presidente della competente camera di commercio e la corresponsione dell’importo dovuto maggiorato degli interessi maturati, delle spese del protesto, quelle del precetto (l’intimazione a pagare a mezzo avvocato) e quelle per il procedure esecutive eventualmente intentate (per es. l’ufficiale giudiziario che ha provveduto al pignoramento e quelle successive).

La riabilitazione dei protesti

Qualora l’interessato procedesse al pagamento, anteriormente sia al pignoramento che al trascorrere di un anno dall’iscrizione, la cancellazione potrà avvenire in modo completo.

Passato un anno senza subire ulteriori procedure di insolvenza è possibile richiedere la riabilitazione dal protesto, presentando richiesta al Presidente del Tribunale. Ottenuto il decreto di riabilitazione dal protesto, si può richiedere la cancellazione definitiva dagli elenchi al Presidente della Camera di Commercio. Qualora l’istanza non venisse accolta entro 20 giorni dalla presentazione, è possibile fare ricorso al Giudice di Pace.

L’elenco protesti

Le Camere di Commercio, sulla base di quanto previsto dall’art. 12 comma 5 lett. b) del Decreto Ministeriale 316/2000, hanno la possibilità di estrarre dal Registro informatico un elenco protesti mensile disponibile per chiunque ne facesse richiesta di consultazione previa sottoscrizione di abbonamento annuale. L’elenco protesti sono estratti a cadenza fissa una volta al mese e contengono, per ogni provincia o per l’intera realtà nazionale, tutti i protesti levati nel mese precedente e le eventuali modifiche dello status di protestato in seguito a cancellazione e riabilitazione.

Il bollettino protesti

Il termine “protesto” definisce un’operazione attraverso la quale viene dichiarato, pubblicamente, il mancato pagamento di un titolo di credito e quindi pubblicato nel bollettino protesti.

Alla sua scadenza il titolo la società emittente lo consegnerà ad un notaio (o ad un ufficiale giudiziario) che provvederà a redigere il protesto; in questo modo, il titolo stesso verrà reso esecutivo. In seguito, oltre all’iscrizione presso gli appositi registri, verrà consegnato l’elenco dei protesti levati in un determinato periodo sia al Presidente del Tribunale, che al Presidente della Camera di Commercio che provvederà alla pubblicazione nel bollettino dei protesti dello stesso entro 10 giorni.

Il registro protesti

La pubblicazione ufficiale dell’elenco protesti avviene attraverso il Registro Informatico dei Protesti. Dopo la notifica da parte dell’ufficiale giudiziario al Presidente del Tribunale e a quello della Camera di commercio, il titolo di credito verrà quindi riconsegnato alla banca che provvederà ad inviarlo nuovamente al creditore, che si vedrà addebitate anche le ulteriori spese relative al protesto. Qualora il protestato seguitasse nel mancato pagamento, il creditore dovrà decidere se proseguire o meno con il precetto, ed il conseguente pignoramento nei confronti del protestato.

La visura dei protesti

La visura protesti è l’atto ufficiale tramite il quale è possibile consultare il registro ufficiale protesti. Questa procedura è solitamente messa in atto da chi deve concedere un credito e ha bisogno di sapere se il soggetto richiedente ha un passato di pagatore affidabile e sarà quindi probabilmente in grado di rimborsare la somma richiesta senza problemi.

La visura protesti riporta la situazione aggiornata al mese di richiesta, con eventuali cancellazioni o segnalazioni di pagamenti effettuati.

Visura camerale

La visura camerale permette di avere un’immagine aggiornata delle imprese iscritte al Registro delle Imprese tenuto dalle Camere di Commercio. Può essere richiesta da chiunque desideri avere delle informazioni sulle imprese in attività. I dati contenuti nella visura camerale ordinaria sono: denominazione, natura giuridica, indirizzo della sede, telefono, codice fiscale, numero identificativo presso la Cciaa (NREA), codice e descrizione breve dell’attività, stato dell’attività e data di inizio, nomi e poteri degli amministratori, oggetto e capitale sociale, unità locali, licenze e iscrizioni ad albi o ruoli.

Visura catastale

La visura catastale consente la consultazione degli atti e dei documenti catastali ed è rappresentata dal rilascio di una copia in carta libera delle risultanze della banca dati. Tramite la visura catastale è possibile acquisire i dati identificativi e reddituali dei beni immobili (terreni e fabbricati) e verificare se una determinata persona (fisica o giuridica) risulti intestataria di beni immobili. Inoltre è possibile consultare la mappa e gli atti di aggiornamento catastale, mentre – solo per gli aventi diritto – è possibile prendere visione delle planimetrie delle unità immobiliari urbane

Da GuidaEconomica.it

Il protesto dei titoli cambiari

la protestata — Tue, 20 May 2008 05:13:03 +0000

Un titolo cambiario può essere un assegno, una cambiale, un vaglia cambiario (pagherò), un assegno circolare.

Il protesto è quell’operazione con la quale un titolo cambiario che prevede il pagamento di una certa somma a favore di un creditore in una data specifica certa, e’ consegnato dalla banca creditrice ad un notaio (od ufficiale giudiziario, segretario comunale o capostanza di compensazione bancaria) il quale si reca presso il domicilio del debitore per chiedere il pagamento del titolo non coperto e, a fronte della mancata riscossione immediata – o in assenza dell’interessato – redige la “levata” del protesto, rendendo cosi’ il titolo esecutivo (al pari, cioe’, di un decreto ingiuntivo).

Da questa operazione ne consegue, per il protestato, di poter subire il precetto e poi il pignoramento, se continuasse a non pagare. Il titolo protestato, infatti, ritorna – attraverso le banche – in mano al creditore, che decide se esigere il credito in tal modo o lasciar decadere questo suo diritto. Nel frattempo -per il debitore- la cifra e’ maggiorata degli interessi maturati, delle spese per il precetto e per l’eventuale processo esecutivo. Per approfondire il punto si veda la scheda tra i link.

LA LEVATA DI PROTESTO

L’ufficiale giudiziario (o il notaio, il segretario comunale, etc.) redige la “levata di protesto”, dando cosi’ l’avvio alla relativa pratica. Si tratta di un documento -cartaceo o registrato su supporto informatico- riportante l’elenco mensile dei protesti emessi, solitamente diviso in due parti relative alla prima e alla seconda meta’ del mese.

Per ogni singola registrazione di protesto, o rifiuto di pagamento, devono essere indicati vari dati: il numero progressivo dell’elenco, data, luogo della levata o della registrazione, nome o denominazione e domicilio di chi ha chiesto il pagamento, nome o denominazione e domicilio di colui nei cui confronti c’e’ stata contestazione e levata del protesto – o che comunque si e’ rifiutato di pagare, il suo codice fiscale o la data e il luogo di nascita -nel caso di societa’, il numero di iscrizione al registro delle imprese.

Nell’elenco devono anche essere riportati la natura del titolo di credito protestato, la sua data di scadenza (per le cambiali e i vaglia cambiari), il codice della valuta, l’ importo ed i motivi del rifiuto espressi con un codice.

Gli elenchi sono poi trasmessi al presidente del Tribunale della circoscrizione dove i soggetti che li hanno redatti esercitano le loro funzioni, entro il 5 ed il 20 di ogni mese.

Ogni primo del mese, inoltre, gli elenchi sono trasmessi anche al presidente della Camera di commercio della circoscrizione del Tribunale suddetto, tramite supporto informatico o per via telematica.

PUBBLICAZIONE SUL “BOLLETTINO” DEI PROTESTI

Le camere di commercio devono protocollare gli elenchi ricevuti e pubblicarne i dati entro 10 giorni dalla loro ricezione. La pubblicazione avviene tramite iscrizione dei protesti in un apposito archivio informatizzato, comunemente detto il bollettino dei protesti.

Le notizie dei protesti vengono conservate per cinque anni dal momento della loro iscrizione.

Le iscrizioni possono essere modificate, sospese o annullate per diverse ragioni, ovvero in caso di pagamento della cambiale protestata entro un anno dalla data di levata, in caso di riabilitazione (di un protesto che riguarda un assegno o una cambiale pagata dopo l’anno) nonche’, ovviamente, in caso di protesto levato illegittimamente o erroneamente.

Una nota sul protesto per mancata accettazione di una tratta

La cambiale tratta, che a differenza del paghero’ non contiene una dichiarazione di pagamento ma un ordine da parte del creditore (traente) verso il debitore (trattario), prevede di solito un’accettazione scritta, da apporre da parte del debitore sul titolo stesso tramite firma.

Il debitore/trattario diventa obbligato al pagamento solo se accetta il titolo, e quindi solo in questo caso puo’ essere protestato in caso di mancato pagamento per poi subire azioni di recupero dirette.

Il suo rifiuto di accettare comporta in ogni caso la possibilita’, per l’eventuale portatore (a cui per esempio la tratta e’ stata girata), di esercitare le azioni di recupero sul traente o sugli altri obbligati.

Per far cio’ il creditore deve far levare un apposito protesto, detto “protesto per mancata accettazione” (l’azione di regresso puo’ avvenire senza levare il protesto solo se sul titolo vi sia una clausola tipo “senza protesto” o “senza spese”).

Il traente, infatti, oltre a rispondere solidalmente col debitore/accettante del pagamento. risponde anche della sua mancata accettazione.

Questo tipo di protesto, come quello per mancato pagamento, e’ un atto autentico che dev’essere levato da un notaio o da un pubblico ufficiale autorizzato dopo che e’ stata constatata la mancata accettazione. Anche questi protesti vengono pubblicati nel bollettino tenuto dalle camere di commercio.

CONSULTAZIONE DELL’ARCHIVIO DEI PROTESTI

L’archivio informatico dei protesti puo’ essere consultato da chiunque, sia recandosi personalmente presso le camere di commercio sia via Internet mediante la sottoscrizione di apposite convenzioni con le camere di commercio stesse o con i distributori ufficiali di Infocamere, la societa’ che gestisce il sistema informativo delle camere di commercio.

La consultazione permette di cercare notizie sui protesti, estrarne gli elenchi e i rifiuti di pagamento su scala nazionale. Le ricerche possono avvenire per nome o con altre chiavi tipo la data e il luogo di levata o registrazione, il codice fiscale, la data di scadenza dell’atto protestato, la data di iscrizione al registro.

Si puo’ chiedere copia dell’elenco di tutte le iscrizioni dei 15 giorni precedenti a quello in cui e’ fatta la ricerca, nonche’ copia delle variazioni al registro. Le informazioni devono sempre contenere la data del loro ultimo aggiornamento. La data di ricerca e’ registrata.

Dietro pagamento di un diritto di segreteria e’ possibile inoltre chiedere una visura o una certificazione sull’esito della ricerca che, in caso positivo, dovra’ contenere la causale del protesto.

Assegno impagato: Iscrizione alla CAI, “revoca di sistema” e sanzioni

Gli assegni emessi senza provvista vengono inseriti in un archivio informatizzato detto CAI, Centrale di Allarme Interbancaria, archivio che raccoglie anche segnalazioni inerenti assegni emessi senza autorizzazione e le carte a cui e’ stata revocata l’autorizzazione all’uso.

L’iscrizione comporta, pur se successivamente l’assegno viene pagato, la cosiddetta “revoca di sistema”, ovvero il divieto ad emettere assegni per sei mesi e l’obbligo di restituire quelli posseduti. Tale revoca comporta -in concreto- il divieto per qualunque banca e ufficio postale di stipulare nuove convenzioni di assegno con il soggetto e di pagare gli assegni tratti dal medesimo dopo l’iscrizione nell’archivio.

L’ iscrizione e’ immediata (entro 20 giorni dalla presentazione al pagamento dell’assegno) solo nei casi di protesti di soggetti gia’ iscritti al CAI per lo stesso motivo oppure nei casi di protesti causati da “firma non conforme” (tipicamente l’emissione senza autorizzazione) o che riguardano soggetti interdetti.

In tutti gli altri casi viene concessa una tolleranza di 60 giorni durante i quali l’interessato puo’ evitare l’iscrizione – e tutte le relative conseguenze – pagando il dovuto.

Di tale periodo di tolleranza il soggetto interessato viene portato a conoscenza con il cosiddetto “preavviso di revoca” , che deve essere inviato per telegramma o raccomandata a/r entro 10 giorni dalla presentazione al pagamento dell’assegno.

Il pagamento entro 60 giorni, detto “tardivo”, comprende gli interessi legali, alcune spese (di protesto e di gestione), nonche’ una penale che normalmente si aggira intorno al 10% dell’importo dell’assegno.

Esso puo’ avvenire presso lo sportello della banca su cui e’ tratto l’assegno tramite la costituzione di deposito infruttifero vincolato al portatore del titolo impagato (il creditore), presso il pubblico ufficiale che ha levato il protesto (notaio, ufficiale giudiziario o segretario comunale), oppure direttamente nelle mani del creditore, che rilascia quietanza alla banca o alla posta su un modulo predisposto.

Detto pagamento dev’essere anche dimostrato presso l’ufficiale che ha elevato il protesto (in molti casi presso la stessa banca) entro gli stessi 60 giorni, per evitare l’applicazione delle sanzioni amministrative previste dalla legge. Tale dimostrazione puo’ avvenire con quietanza con firma autenticata o attestazione della banca.

Se il pagamento non viene effettuato, il nominativo del soggetto viene inserito nel CAI e vi rimane sei mesi, anche se nel frattempo l’assegno viene coperto (come gia’ detto). Contestualmente, viene fatta segnalazione al Prefetto per l’applicazione delle sanzioni previste dalla legge (sia pecuniarie che accessorie, consistenti nel prolungarsi del periodo di divieto di emettere assegni).

Note importanti

Anche se un assegno impagato non viene protestato si potrebbe comunque essere iscritti al CAI e dover pagare le sanzioni amministrative di cui sopra. La segnalazione al Prefetto, in questo caso, invece di arrivare dall’ufficiale che ha elevato il protesto arriva direttamente dalla banca o dalla posta (comunque sempre dopo che sono decorsi i 60 giorni utili per pagare). Per dimostrare il pagamento entro 60 giorni, in questo caso, ci si deve rivolgere all’ufficio postale o alla prefettura chiedendo che la procedura venga bloccata.
Il pagamento tardivo, anche se viene fatto subito dopo la levata del protesto, non da’ diritto alla cancellazione di quest’ultimo. La cancellazione del protesto puo’ essere ottenuta solo dopo che sia decorso un anno, se nel frattempo non si viene protestati di nuovo, rivolgendosi al tribunale e poi alla camera di commercio. Per quanto riguarda l’argomento si puo’ consultare la scheda “Protesti: cancellazione dal bollettino” inserita tra i link.

Un caso particolare, l’assegno postale

Il dpr 298/2002 (regolamento recante modifiche al dpr 144/2001 sui servizi di bancoposta) contiene norme relative agli assegni postali ed estende agli stessi le disposizioni che riguardano gli assegni bancari.
Anche per gli assegni postali quindi puo’ scattare il protesto, con una distinzione.

Se l’assegno postale e’ presentato all’incasso presso una banca e risulta non coperto, la dichiarazione sostitutiva del protesto sara’ redatta dal capostanza di compensazione di una delle filiali della banca d’Italia con sede a Roma o Milano, mentre se la negoziazione avviene presso uno sportello postale il protesto sara’ levato da un levatore competente per territorio dove ha sede l’ufficio che ha emesso il titolo (stampato sull’assegno stesso).

Le modalita’ di cancellazione, nonche’ di riabilitazione, sono comunque le stesse degli assegni bancari.

Articolo di Rita Sabelli con la collaborazione di Barbara Vallini

Guida alla cancellazione dei protesti

la protestata — Tue, 20 May 2008 05:05:40 +0000

QUANDO PUO’ AVVENIRE LA CANCELLAZIONE DAL BOLLETTINO DEI PROTESTI

nel caso in cui entro il termine di 12 mesi dalla levata del protesto il debitore esegua il pagamento della cambiale o del vaglia cambiario (paghero’) comprensiva degli interessi e delle spese maturate (che potrebbero comprendere quelle delle eventuali azioni esecutive messe in atto dal creditore, precetto e pignoramento);
nel caso di riabilitazione del protestato ai sensi dell’art.17 della legge 108/96 (necessaria quando il protesto riguarda un assegno o quando si e’ pagato un protesto cambiario oltre l’anno suddetto);
qualora il protesto sia stato levato illegittimamente o erroneamente (in questo caso il decreto di riabilitazione non e’ ovviamente necessario e puo’ procedere anche la banca o il pubblico ufficiale che si siano accorti dell’errore).

In termini pratici, quali sono gli scenari che si aprono di fronte al soggetto protestato?

potrebbe pagare tempestivamente (sia il debito originario che gli ulteriori gravami legati al protesto), prima che il debitore metta in atto le azioni esecutive che possono seguire il protesto, ovvero il precetto e il pignoramento. Se cio’ avvenisse entro un anno dalla levata del protesto egli potrebbe anche ottenere la cancellazione dello stesso rivolgendosi alla Camera di commercio (a condizione che si tratti del protesto di una cambiale. Per gli assegni occorre la riabilitazione del Tribunale e di deve agire decorso un anno dalla levata);
potrebbe pagare dopo un anno dalla levata del protesto. In questo caso la cancellazione potrebbe essere richiesta solo ottenendo la riabilitazione da parte del Tribunale, qualora nel frattempo non si sia stati protestati di nuovo. Rimane da vedere, poi, se il pagamento sia sufficientemente tempestivo da evitare le eventuali azioni esecutive del creditore;
potrebbe non pagare mai, e quindi oltre a subire le azioni esecutive eventualmente messe in atto dal creditore insoddisfatto (precetto, pignoramento, etc.) dovra’ rimanere iscritto per 5 anni nel bollettino dei protesti.

Vediamo, nel dettaglio, le procedure di cancellazione

Cancellazione a seguito del pagamento entro un anno

Il debitore che entro 12 mesi dalla levata del protesto esegue il pagamento di una cambiale protestata (tratta o paghero’) maggiorata di interessi e spese – comprese quelle relative alle eventuali azioni esecutive messe in atto dal creditore (precetto e pignoramento) – puo’ chiedere la cancellazione del protesto dagli appositi registri, ovvero dal cosiddetto bollettino.

Attenzione! La cancellazione dei protesti di assegni (anche se pagati prima di 12 mesi dalla levata del protesto) nonche’ di cambiali (tratte o paghero’) pagate oltre i 12 mesi dalla levata e’ possibile solo ottenendo la preventiva riabilitazione da parte del Tribunale (vedi piu’ avanti).

Va presentata un’apposita istanza presso la Camera di commercio competente per territorio, pagando il bollo di 14,62 euro e i diritti di segreteria (8 euro per titolo, ai sensi del decreto del Ministero delle Attività Produttive del 30.10.2001).

Si dovra’ allegare l’atto di protesto e il titolo quietanzato (dalla banca o dal creditore). In alternativa puo’ essere allegato il certificato di una banca attestante il deposito, vincolato a al portatore, dell’importo del titolo maggiorato da interessi e spese (ai sensi dell’art.9 del dpr 290/1975).

Esso dovra’ riportare i dati del titolo e del protesto o dovra’ essere accompagnato dal certificato di protesto rilasciato dal pubblico ufficiale levatore. In alcuni casi (verificare con la specifica Camera) potrebbe essere sufficiente invece una semplice dichiarazione scritta del debitore.

Il presidente della camera di commercio deve pronunciarsi entro 20 gg dalla presentazione dell’istanza. Se accoglie la richiesta dispone la cancellazione e cura, sotto la propria responsabilita’, l’esecuzione della stessa entro 5 gg.

Se mancasse risposta entro 20 gg o l’istanza non fosse accolta il debitore puo’ rivolgersi al giudice di pace del suo luogo di residenza. Ovviamente la cosa va valutata opportunamente, possibilmente con l’aiuto di un legale.

Cancellazione a seguito di riabilitazione

Per quanto prevede la legge 108/96 all’art.17, il debitore protestato che abbia adempiuto al pagamento e non abbia nel frattempo subito ulteriori protesti ha diritto ad ottenere alla riabilitazione da parte del Tribunale.

Cio’, pero’, non prima che sia decorso un anno dalla levata del protesto, indipendentemente da quando avviene il pagamento.

La riabilitazione riguarda, essenzialmente:

il debitore che ha pagato il dovuto riguardo il protesto di una cambiale (tratta o paghero’) OLTRE un anno dalla levata dello stesso e che non e’ stato, nel frattempo, protestato ulteriormente;
il debitore che ha pagato il dovuto riguardo il protesto di un assegno e che non e’ stato, nel frattempo, protestato ulteriormente;

Per ottenere la riabilitazione egli si deve rivolgere al presidente del Tribunale compilando un’apposita istanza ed allegandovi i documenti che provino il pagamento.

Se il Tribunale nega la riabilitazione il debitore puo’ far ricorso, entro 10 gg dalla comunicazione, alla Corte di Appello.

Ottenuta la riabilitazione il protesto viene praticamente “annullato” e puo’ esserne chiesta la cancellazione dal bollettino (sul quale verra’ pubblicato il decreto di riabilitazione) presentando un’istanza alla Camera di commercio competente per territorio.

La pratica e’ sottoposta alle stesse regole gia’ dette per la cancellazione a seguito di pagamento entro l’anno dalla levata, ovvero con risposta entro 20 giorni e possibilita’, in caso di rigetto, di ricorrere presso il giudice di pace.

Cancellazione del protesto illegittimo od erroneo

Nel caso in cui la levata di protesto sia ritenuta illegittima o errata, puo’ essere chiesta cancellazione dell’iscrizione dal bollettino direttamente al presidente della camera di commercio.

La richiesta puo’ essere presentata da un pubblico ufficiale o da una banca, nonche’ dallo stesso soggetto protestato. Il presidente della camera di commercio deve pronunciarsi entro 20 gg dalla presentazione dell’istanza.

Se accoglie la richiesta dispone la cancellazione e cura, sotto la propria responsabilita’, l’esecuzione della stessa entro 5 gg.

In caso di rigetto o di mancata risposta da parte del presidente della camera di commercio il debitore puo’ ricorrere al giudice di pace oppure -in casi particolari- chiedere l’emissione di un provvedimento d’urgenza in Tribunale (ex art.700 c.p.c.), con l’ausilio di un legale.

Al riguardo e’ da tener presente una interessante sentenza di Cassazione (n.17415 del 30/8/04) secondo la quale la camera di commercio puo’ essere chiamata in causa -anche con un provvedimento d’urgenza- per la cancellazione di un protesto illegittimo od errato ma non per il rimborso delle spese processuali ne’ tantomeno per l’eventuale richiesta del risarcimento danni che il soggetto coinvolto intendesse chiedere.

Ad essa, organo “intermediario” che si occupa della sola pubblicazione dei dati, non puo’ infatti essere imputata la responsabilita’ dell’errore che, presumibilmente, ricade sull pubblico ufficiale levatore.
Nel caso si voglia andare in causa e’ comunque opportuno valutare bene i presupposti, magari con l’aiuto di un legale.

Cancellazione dopo cinque anni

L’iscrizione del protesto rimane per cinque anni, dopodiche’ la cancellazione dovrebbe avvenire in modo automatico. In caso contrario l’interessato potra’ chiederla rivolgendosi al presidente della camera di commercio, il quale ha 20 giorni di tempo per disporla, rispondendo personalmente dell’attuazione del proprio provvedimento entro 5 giorni dalla sua emanazione.

Oltre al protesto: iscrizione alla CAI, segnalazione negli archivi dei “cattivi pagatori”

Quando ci si occupa di regolarizzare un protesto e’ bene anche verificare che non si sia stati iscritti al CAI o in una delle centrali rischi come “cattivi pagatori” (CRIF, CTC, EXPERIAN, Banca d’Italia, etc.).

Le procedure, infatti, sono differenti e possono essere attivate indipendentemente l’una dall’altra.

Le prime due, per quanto riguarda gli assegni, sono spesso contemporanee benche’ sia possibile che un assegno impagato -che ordinariamente viene iscritto alla CAI (centrale di allarme interbancaria)- non venga anche protestato.

E’ bene sapere inoltre che e’ l’iscrizione al CAI che comporta la revoca all’emissione di assegni per un periodo di 6 mesi nonche’ il divieto per qualunque banca o ufficio postale di pagare assegni emessi dal traente e aprire allo stesso nuovi conti.

Cio’ anche nel caso in cui non ci sia stata la levata di protesto.

L’iscrizione alle centrali rischi, invece, si discosta dalle altre due procedure visto che riguarda esclusivamente mancati o ritardati pagamenti di rate di finanziamenti, che solo raramente avvengono con assegni o cambiali.

Un articolo scritto da Rita Sabelli con la collaborazione di Barbara Vallini

Assegni a vuoto: ricorso al Giudice di Pace contro l’ingiunzione di pagamento del Prefetto

la protestata — Tue, 18 Dec 2007 13:30:11 +0000

L’emissione di assegni senza autorizzazione e senza provvista (a vuoto) è un illecito amministrativo che viene punito con sanzioni pecuniarie e accessorie.

Il Prefetto del luogo di pagamento dell’assegno, alla ricezione del rapporto o dell’informativa da parte del notaio, del segretario comunale o della banca che ha sollevato protesto, provvede alla notifica degli estremi della violazione al soggetto che ha emesso l’assegno, il quale ha 30 giorni di tempo per inviare scritti difensivi corredati da idonea documentazione.

Non è ammessa audizione personale.

La Prefettura, valutate le deduzioni una volta presentati gli atti, può emettere l’ordinanza-ingiunzione di pagamento di una sanzione pecuniaria e disporre, in eventuale aggiunta, una sanzione accessoria ovvero l’archiviazione del procedimento

La sanzione pecuniaria viene graduata in relazione alla gravità dell’illecito.

Chi può fare il ricorso contro la sanzione pecuniaria per emissione di assegni a vuoto

Il soggetto nei cui confronti è stata emessa l’ordinanza ingiunzione di pagamento

Avverso il provvedimento del Prefetto è ammesso, entro 30 giorni dalla notifica, ricorso al Giudice di Pace competente per territorio (utilizza il modello A fac-simile di ricorso)

L’interessato che si trovi in condizioni economiche disagiate, può presentare al Prefetto che ha emesso l’ordinanza ingiunzione di pagamento una richiesta di rateizzazione mensile (da tre a trenta a rate) della sanzione pecuniaria (utilizza il modello B richiesta pagamento rateale della sanzione pecuniaria)

Per i soli assegni senza provvista, la sanzione amministrativa non si applica se il traente effettua il pagamento dell’assegno, degli interessi, della penale e delle eventuali spese entro 60 giorni.

La prova dell’avvenuto pagamento deve essere fornita dal traente mediante quietanza del portatore con firma autentica ovvero con attestazione della banca comprovante il versamento dell’importo dovuto.

Riferimenti normativi

Legge 24 novembre 1981, n. 689
Legge 15 dicembre 1990, n. 386

Decreto Legislativo 30 dicembre 1999 n. 507

Mod. A – Fac-simile ricorso

Al Giudice di Pace di …..

Io sottoscritto …..
nato a …..
il …..
e residente a …..
ai sensi degli artt. 22 e 22 bis della Legge n. 689 del 24 novembre 1981

RICORRO avverso l’ordinanza – ingiunzione numero ….. del …..

per i seguenti motivi: …..

e CHIEDO, sulla base delle motivazioni esposte l’annullamento del provvedimento sopra descritto.

data e firma

Mod B – richiesta pagamento rateale sanzione pecuniaria

Alla Prefettura di …..

Il sottoscritto …..
nato a …..
il …..
e residente a …..

CHIEDE l’ammissione al pagamento rateale della sanzione pecuniaria applicata con ordinanza-ingiunzione numero ….. del …..

per i seguenti motivi: …..

A tale scopo, consapevole delle sanzioni penali in caso di dichiarazioni false e della conseguente decadenza dai benefici eventualmente conseguiti (ai sensi degli artt. 75 e 76 D.P.R. 445/2000) sotto la propria responsabilità

DICHIARA

di svolgere la seguente attività lavorativa …..
che il proprio nucleo familiare è composto da numero ….. persone conviventi, di cui numero ….. a carico per gli effetti fiscali
che il reddito personale risultante dall’ultima dichiarazione ai fini I.R.Pe.F. è pari a euro …..
che il reddito complessivo del proprio nucleo familiare risultante dell’ultima dichiarazione ai fini I.R.P.E.F. presentata da ciascun componente convivente è pari ad euro …..

Il sottoscritto dichiara inoltre di essere informato, ai sensi del D.Lgs. n. 196/2003 (codice in materia di protezione di dati personali) che i dati personali raccolti saranno trattati, anche con strumenti informatici, esclusivamente nell’ambito del procedimento per il quale la presente dichiarazione viene resa.

data e firma

La presente dichiarazione non necessita dell’autenticazione della firma e sostituisce a tutti gli effetti le normali certificazioni richieste o destinate ad una pubblica amministrazione nonché ai gestori di pubblici servizi e ai privati che vi consentono. L’Amministrazione si riserva di effettuare controlli, anche a campione, sulla veridicità delle dichiarazioni (art. 71, comma 1, D.P.R. 445/2000). Il caso di dichiarazione falsa il cittadino verrà denunciato all’autorità giudiziaria.

Protesto – procedure comuni agli assegni ed alle cambiali

la protestata — Fri, 14 Dec 2007 14:25:43 +0000

Sospensione del protesto

La pubblicazione dei protesti può essere sospesa solo in presenza di un ordine dell’autorità giudiziaria. La sospensione è un provvedimento a carattere temporaneo e non si traduce in modo automatico nella cancellazione.

Accesso alle notizie conservate nel Registro Informatico dei Protesti

Tutti possono accedere alle notizie conservate nel Registro Informatico dei Protesti negli ultimi 5 anni (L. 18.08.2000, n. 235). Per accedere alle notizie che non sono rilevabili in visura, è sufficiente che l’interessato inoltri all’ufficio Protesti della Camera di Commercio una richiesta di “accesso agli atti” (D.M. 9.8.2000, n. 316).

È importante precisare che con lo stesso procedimento si possono effettuare ricerche anche relativamente ai protesti levati e non ancora pubblicati, purché la richiesta venga presentata entro il primo giorno di ogni mese. Di seguito la modulistica prevista.

Modulo di domanda (facsimile) per l’accesso alle notizie conservate nel Registro Informatico dei Protesti

Modello di domanda (facsimile) per accesso da tabulato agli atti relativi al protesto, prima della pubblicazione

Rettifiche ed integrazioni dei dati contenuti nel Registro Informatico dei Protesti

Eventuali rettifiche ed integrazioni sui dati contenuti nel Registro Informatico dei Protesti sono ricevibili esclusivamente su domanda dei soggetti abilitati a levare i protesti (notai, segretari comunali, ufficiali giudiziari), in base a quanto stabilito dall’art. 1 della legge 18 agosto 2000, n. 235, nonché dagli artt. 2 e 5 del D.M. 9 agosto 2000, n. 316.

Atto di protesto con dicitura tratta non accettata

la protestata — Fri, 14 Dec 2007 13:42:55 +0000

Qualora sull’atto di protesto figuri la dicitura “tratta non accettata” o “tratta non” siamo in presenza di una cambiale tratta, cioè di una cambiale contenente l’ordine di provvedere al pagamento a favore del creditore, rivolto ad un terzo che ha rifiutato di procedere al pagamento richiesto.

Il protesto di una tratta non accettata ha conseguenze diverse rispetto a quelle proprie dei protesti su cambiali o assegni: infatti, l’elenco dei protesti relativo alle tratte non accettate viene anch’esso inviato dagli ufficiali levatori, il giorno successivo alla fine di ogni mese, al Presidente della Camera di Commercio, ma unicamente a fini statistici.

Le tratte non accettate non vengono pubblicate sul Registro Informatico dei Protesti, pertanto non è necessario attivare alcuna procedura di cancellazione.

Cancellazione protesto per erronea o illegittima levata del protesto su assegni bancari e postali

la protestata — Fri, 14 Dec 2007 13:36:05 +0000

La domanda di cancellazione può essere inoltrata da chiunque dimostri di essere stato protestato illegittimamente o erroneamente.

La domanda può essere presentata anche dai pubblici ufficiali abilitati alla levata dei protesti e dagli istituti di credito.

La richiesta di cancellazione per erronea levata del protesto si riferisce solitamente ad errori materiali o disguidi tecnici della più diversa natura, relativi al procedimento di protesto da parte dell’ufficiale levatore, del presentatore autorizzato o dell’istituto di credito trattario.

Per quanto riguarda la prova dell’errore, è sufficiente allegare alla domanda di cancellazione una semplice dichiarazione dell’ufficiale levatore o del funzionario dell’istituto di credito, che esplicita l’errore commesso.

La richiesta di cancellazione per illegittima levata del protesto riguarda tutti i casi in cui la levata del protesto non è conforme alla legge. A titolo esemplificativo, ma non esaustivo, si indicano le tipologie dei casi più frequenti:

la levata del protesto avvenuta oltre i termini di legge;
la richiesta di pagamento eseguita in luogo diverso da quello indicato nel titolo;
la levata del protesto senza l’indicazione obbligatoria dei dati anagrafici (l’obbligatorietà riguarda solo gli assegni emessi successivamente al 29 dicembre 2002, legge 29.12.2002, n. 273).

Tra i casi più complessi, si ricordano, sempre a titolo esemplificativo, quelli di illegittimità per falsità della firma, furto o smarrimento dell’assegno.

Modulo (facsimile) di domanda

(2) Il versamento può essere effettuato direttamente in contanti presso l’Ufficio Protesti o con bollettino postale CCP n. 351502 intestato alla Camera di Commercio causale “6060”.

La presente richiesta, con i prescritti allegati, può essere inviata anche a mezzo posta e corredata dalla fotocopia di un documento in corso di validità dell’interessato.

Istruzioni per la presentazione dell’istanza di cancellazione per erronea/illegittima levata

Il modulo deve essere compilato in ogni sua parte (anche sul retro) dal direttore di filiale o da chi ne fa le veci, dall’ufficiale levatore, nonché da chiunque dimostri di aver subìto sul proprio nominativo levata illegittima o erronea del protesto

Il modulo deve essere corredato da:

una marca da bollo da € 14,62 (fino ad un massimo di 12 effetti);
fotocopia del documento in corso di validita’ del richiedente;
fotocopia dell’effetto e dell’atto di protesto (qualora se ne sia in possesso);
memoria integrativa giustificativa della richiesta di cancellazione per illegittimita’ o erroneita’ del protesto (qualora si tratti di ufficiale levatore o istituto di credito, è opportuno l’utilizzo di carta intestata). ATTENZIONE la firma deve essere leggibile;
€ 8,00 per ogni effetto di cui si richiede la cancellazione versati in contanti o con bollettino di ccp n. 351502 (intestato alla camera di commercio – ufficio protesti – specificando la causale: 6060);
ulteriore marca da bollo da € 1,81 qualora l’importo dei diritti di segreteria sia pari o superiore a € 77,47.

La domanda deve essere inoltrata all’ufficio Protesti della Camera di Commercio, competente per territorio, cioè alla Camera di Commercio del luogo di levata del protesto.

Protesto di assegni bancari e postali – cancellazione protesto per riabilitazione

la protestata — Fri, 14 Dec 2007 13:08:16 +0000

Per la cancellazione di protesti, levati su assegni sia bancari che postali, occorre essere in possesso della riabilitazione accordata dal Tribunale con decreto (L. 18.08.2000, n. 235, art. 2 e L. 7.03.1996, n. 108 art.17).

Modulo (facsimile) di istanza di riabilitazione del protestato da presentare al Tribunale

L’istanza di cancellazione per protesti relativi ad “assegni “ è ricevibile solo dopo che sia pervenuto all’Ufficio Protesti il decreto di riabilitazione del Tribunale. La cancellazione del protesto, oggetto della riabilitazione, potrà essere eseguita, solo dopo la pubblicazione del decreto nel Registro informatico dei Protesti per un periodo di 10 giorni (art.17 L. 7.03.1996, n. 108).

I decreti emessi dal Tribunale vengono trasmessi all’Ufficio Protesti direttamente dalla cancelleria del Tribunale.

La cancellazione del protesto potrà essere eseguita dall’Ufficio Protesti solo dopo il decorso del periodo di pubblicazione. In questo caso è la Camera di Commercio che, ricevuto il decreto dal Tribunale, provvede ad informare l’interessato che è possibile presentare la domanda di cancellazione per riabilitazione.

Sulla domanda decide, con determinazione, il dirigente responsabile dell’Ufficio Protesti entro 20 giorni dal deposito dell’istanza.

L’Ufficio Protesti provvede alla cancellazione del nominativo entro 5 giorni dalla data del provvedimento dirigenziale (art. 2, n. 3 L.18 agosto 2000, n. 235).

Modulo (facsimile) di domanda

(2) Il versamento può essere effettuato direttamente in contanti presso l’Ufficio Protesti o con bollettino postale CCP n. 351502 intestato alla Camera di Commercio causale “6060”.

La presente richiesta, con i prescritti allegati, può essere inviata anche a mezzo posta e corredata dalla fotocopia di un documento in corso di validità dell’interessato.

ATTENZIONE

I protesti su assegni postali vengono levati, generalmente, dalle Stanze di Compensazione di Roma e/o Milano. Conseguentemente, le istanze di cancellazione, corredate della relativa riabilitazione accordata dal Tribunale, devono essere inoltrate alle Camere di Commercio competenti per territorio (Roma o Milano).

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Protesto cambiali – cancellazione dal tabulato prima della pubblicazione sul Registro Informatico dei Protesti

la protestata — Fri, 14 Dec 2007 10:11:23 +0000

Per evitare gli effetti negativi della pubblicità di eventuali protesti levati nell’arco di tempo compreso tra il giorno 27 ed il giorno 26 del mese successivo, è possibile, presentare domanda di cancellazione dal tabulato, entro il giorno 10 del mese seguente: ciò consente di acquisire il diritto ad essere depennati dall’elenco dei protesti prima dell’inserimento nella banca dati del Registro Informatico dei Protesti (es.per protesti levati dal 27 giugno al 26 luglio le richieste di cancellazione da tabulato possono essere presentate entro il 10 agosto).

Modulo (facsimile) di domanda

richiesta di cancellazione protesti dal registro informatico dei protesti per pagamento effettuato entro i dodici mesi dalla levata del protesto - foglio 1

richiesta di cancellazione protesti dal registro informatico dei protesti per pagamento effettuato entro i dodici mesi dalla levata del protesto - foglio 2

Il modulo

deve essere compilato in ogni sua parte (anche sul retro) a cura dell’utente
firmato dall’avente diritto – il firmatario della cambiale, o in caso di impresa dal legale rappresentante, amministratore, ecc.

ATTENZIONE: deve essere dichiarata la data di pagamento dei singoli effetti

il modulo deve essere corredato da:

una marca da bollo da € 14,62 (fino ad un massimo di 12 effetti);
effetti in originale e fotocopie degli stessi (fronte-retro e lato della girata);
quietanza di pagamento in una delle seguenti forme:
- contabile di banca (purchè siano rilevabili gli elementi identificativi dell’effetto – importo, scadenza, data di pagamento, repertorio);
- timbro dell’istituto di credito per avvenuto pagamento, completo di data e firma del cassiere;
- dichiarazione liberatoria del creditore (in caso di eventuali girate il creditore è l’ultimo giratario).
fotocopia del documento di identita’ in corso di validita’ del firmatario;
€ 8.00 per ogni effetto di cui si richiede la cancellazione, versati in contanti o con bollettino di ccp n. 351502 (intestato alla camera di commercio- ufficio protesti- specificando la causale: ”6060”)
ulteriore marca da bollo da € 1,81 qualora l’importo dei diritti di segreteria sia pari o superiore a € 77,47

La quietanza, deve essere corredata di una marca da bollo da € 1,81 a meno che non si tratti di:

quietanza scritta sull’effetto (dall’istituto di credito, dall’ufficiale levatore, da privati);
quietanza prodotta mediante dichiarazione sostitutiva di atto notorio ai sensi dell’art. 47 dpr 445/2000.

facsimile di quietanza

facsimile di quietanza da allegare alla richiesta di cancellazione protesti dal registro informatico dei protesti per pagamento effettuato entro i dodici mesi dalla levata del protesto

In pratica, la stessa procedura analizzata per la cancellazione in caso di avvenuto pagamento entro 12 mesi dalla levata del protesto.

Cancellazione protesto per erronea o illegittima levata del protesto di cambiali

la protestata — Fri, 14 Dec 2007 09:52:06 +0000

La domanda di cancellazione può essere inoltrata da chiunque dimostri di essere stato protestato illegittimamente o erroneamente.

La domanda può essere presentata anche dai pubblici ufficiali abilitati alla levata dei protesti e dagli istituti di credito.

La richiesta di cancellazione per erroneità si riferisce solitamente ad errori materiali o disguidi tecnici della più diversa natura, relativi al procedimento di protesto da parte dell’ufficiale levatore, del presentatore autorizzato o dell’istituto di credito trattario.

Per quanto riguarda la prova dell’errore, è sufficiente allegare alla domanda di cancellazione una semplice dichiarazione dell’ufficiale levatore o del funzionario dell’istituto di credito, che esplicita l’errore commesso.

La richiesta di cancellazione per illegittimità riguarda tutti i casi in cui la levata del protesto non è conforme alla legge. A titolo esemplificativo, ma non esaustivo, si indicano le tipologie dei casi più frequenti:

la levata del protesto avvenuta oltre i termini di legge;
la richiesta di pagamento eseguita in luogo diverso da quello indicato nel titolo;
la levata del protesto senza l’indicazione obbligatoria dei dati anagrafici (l’obbligatorietà riguarda solo le cambiali, le tratte ed i pagherò, emessi successivamente al 29 dicembre 2002, legge 29.12.2002, n. 273).

Tra i casi più complessi, si ricordano, sempre a titolo esemplificativo, quelli di illegittimità per falsità della firma, furto o smarrimento del titolo.

Modulo (facsimile) di domanda

richiesta di cancellazione dal registro informatico per levata illegittima o erronea del protesto - foglio 1

richiesta di cancellazione dal registro informatico per levata illegittima o erronea del protesto - foglio 2

(2) Il versamento può essere effettuato direttamente in contanti presso l’Ufficio Protesti o con bollettino postale CCP n. 351502 intestato alla Camera di Commercio causale “6060”.

La presente richiesta, con i prescritti allegati, può essere inviata anche a mezzo posta e corredata dalla fotocopia di un documento in corso di validità dell’interessato.

Istruzioni per la presentazione dell’istanza di cancellazione per erronea/illegittima levata

Il modulo deve essere corredato da:

una marca da bollo da € 14,62 (fino ad un massimo di 12 effetti);
fotocopia del documento in corso di validita’ del richiedente;
fotocopia dell’effetto e dell’atto di protesto (qualora se ne sia in possesso);
memoria integrativa giustificativa della richiesta di cancellazione per illegittimita’ o erroneita’ del protesto (qualora si tratti di ufficiale levatore o istituto di credito, è opportuno l’utilizzo di carta intestata). ATTENZIONE la firma deve essere leggibile;
€ 8,00 per ogni effetto di cui si richiede la cancellazione versati in contanti o con bollettino di ccp n. 351502 (intestato alla camera di commercio – ufficio protesti – specificando la causale: 6060);
ulteriore marca da bollo da € 1,81 qualora l’importo dei diritti di segreteria sia pari o superiore a € 77,47.

La domanda deve essere inoltrata all’ufficio Protesti della Camera di Commercio, competente per territorio, cioè alla Camera di Commercio del luogo di levata del protesto.

Richiesta di annotazione per pagamento di effetti cambiari effettuato oltre i 12 mesi dal protesto

la protestata — Fri, 14 Dec 2007 09:13:17 +0000

Ai sensi dell’art. 4 legge 12.02.1955, n. 77 e successive modificazioni, “il debitore che provveda al pagamento oltre il predetto termine (12 mesi dalla levata del protesto) può chiederne l’annotazione sul registro informatico…”

È necessario in tal caso presentare domanda di annotazione dell’effettuato pagamento, corredata dal titolo quietanzato (cambiale o tratta accettata) e dall’atto di protesto o dalla dichiarazione di rifiuto del pagamento.

Per effettuare la cancellazione vera e propria, occorre attendere il decreto di riabilitazione del Tribunale, seguendo la procedura vista nella sezione precedente e relativa alla “cancellazione per avvenuto pagamento, presentata oltre i 12 mesi dalla evata del protesto – (cancellazione per riabilitazione)”

Modulo (facsimile) di domanda

(1) La firma può essere apposta direttamente in presenza dell’addetto all’ufficio competente a ricevere le domande, ovvero quando quest’ultima non viene depositata direttamente dall’interessato, è sufficiente allegare una fotocopia di un documento d’identità del medesimo.
(2) Il versamento può essere effettuato direttamente in contanti presso l’Ufficio Protesti o con bollettino postale CCP n. 351502 intestato alla Camera di Commercio causale “6060”.

recuperare ... credito » protesti

Cessione del quinto, prestito delega e cancellazione preventiva dal registro dei protesti – Le uniche possibilità per un protestato di ottenere credito

Il debitore che paga va immediatamente cancellato dall’elenco dei protestati

I debitori che pagano hanno tutto il diritto di essere immediatamente cancellati dal registro dei protesti. E se la Camera di Commercio rifiuta di eliminarli dall’elenco dei protestati o non risponde alla richiesta, possono chiedere al giudice di pace di sostituirsi all’ufficio amministrativo.

La Corte precisa inoltre che “contro il diniego o l’omessa pronuncia da parte del responsabile amministrativo” i consumatori possono “rivolgersi al giudice ordinario” per tutelare il proprio diritto “leso dal provvedimento amministrativo”.

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Cancellazione degli assegni protestati

La normativa vigente non consente la cancellazione dal Registro Informatico dei Protesti per avvenuto pagamento dell’assegno dopo il protesto.

Il pagamento tardivo dell’assegno è utile per evitare il pagamento della sanzione amministrativa, qualora venga effettuato entro 60 giorni dalla data di scadenza del termine di presentazione del titolo.

REGOLAMENTO PER L’APPLICAZIONE DELLA NORMATIVA IN MATERIA DI REGISTRO INFORMATICO DEI PROTESTI

Il debitore che provveda al pagamento della cambiale o del vaglia cambiario decorsi i 12 mesi dalla levata del protesto, può richiederne l’annotazione nel registro informatico.

ART. 1 COMPETENZA TERRITORIALE

ART. 2 APPLICAZIONE DELLA NORMATIVA AGLI ASSEGNI BANCARI

ART. 3 IRRICEVIBILITA’ DELL’ISTANZA

ART. 4 ISTANZA INCOMPLETA – SOSPENSIONE DEL PROCEDIMENTO

ART. 5 PRESENTAZIONE DELLE ISTANZE E ALLEGATI

ART. 6 BOLLI E DIRITTI DI SEGRETERIA

ART. 7 RITIRO DOCUMENTI

ART. 8 PROTESTI COINTESTATI

ART. 9 COMUNICAZIONE DELL’ESITO DEL PROCEDIMENTO

ART. 10 IMMEDIATA ESECUTIVITA’ DELLE DETERMINAZIONI DI CANCELLAZIONE

ART. 11 PROTESTI LEVATI IN MODO ILLEGITTIMO O ERRONEO

ART. 12 CANCELLAZIONE PER RIABILITAZIONE

ART. 13 PUBBLICAZIONE ELENCHI DEI PROTESTI

ART. 14 CONSIGL IO PUBBLICITA’ DATI REGISTRO E CONSULTAZIONE ELENCHI

ART. 15 RICHIESTA DI RETTIFICA O CANCELLAZIONE DA PARTE DEGLI UFFICIALI LEVATORI IN RELAZIONE ALLA PUBBLICAZIONE DEGLI ELENCHI

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La protesta dei protestati – la radio ne parla

PROTESTATO

CATTIVO PAGATORE

I clienti hanno comunque sempre il diritto di chiedere informazioni sui propri dati personali detenuti da banche, società finanziarie, centrali rischi private e pubbliche; possono altresì chiedere in merito alla loro provenienza, oppure chiederne la cancellazione.

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